تغريم بنك TD Bank 3 مليارات دولار بسبب إخفاقاته في مكافحة غسيل الأموال

وداخل جدران النظام المالي الخاضع للرقابة المشددة للنظام المالي، هناك تيار خفي من الأنشطة غير المشروعة، وقد تم الكشف عن بنك TD Bank باعتباره عامل تمكين كبير. في الآونة الأخيرة، تم تغريم بنك TD Bank، المصنف عاشر أكبر بنك في الولايات المتحدة، بمبلغ مذهل قدره 3 مليارات دولار من قبل الولايات المتحدة.

شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية التابعة لوزارة الخزانة الأمريكية (FinCEN) بسبب إخفاقات خطيرة في الامتثال لمكافحة غسيل الأموال (AML). وتضع هذه العقوبة بنك TD Bank كأول بنك في التاريخ يتورط في مؤامرات غسيل الأموال، مما يكشف عن عيوب خفية منذ فترة طويلة في أنظمة مكافحة غسيل الأموال. وتسلط التسوية بين FinCEN وبنك TD Bank الضوء على العديد من القضايا الهامة:

1. القضايا التاريخية لبنك TD Bank

ليست هذه هي المرة الأولى التي يواجه فيها بنك TD Bank تدقيقًا لفشله في الوفاء بالتزامات مكافحة غسل الأموال. في وقت مبكر من عام 2013، تمت معاقبة البنك لعدم الإبلاغ عن نشاط مشبوه يتعلق بمخطط سكوت روثشتاين بونزي. ومع ذلك، يكشف التحقيق الأخير عن عدم تصحيح الثغرات المماثلة التي لم يتم تصحيحها واستمرت في الوقت الحالي، والتي تنطوي الآن على مبالغ مالية أكبر بكثير ونقاط ضعف أكثر تعقيدًا في النظام.

في الفترة من 2012 إلى 2024، فشل بنك TD في إنشاء برنامج لمكافحة غسل الأموال والحفاظ عليه بما يتوافق مع قانون السرية المصرفية، مما سمح بدخول كميات كبيرة من الأموال المشبوهة إلى النظام المالي الأمريكي. والجدير بالذكر أن تحديات الامتثال هذه ليست مقصورة على الخدمات المصرفية التقليدية.

الجهات الفاعلة الرئيسية في صناعة العملات الرقمية، مثل Binance، واجهت أيضًا غرامات باهظة لفشلها في تنفيذ العناية الواجبة الفعالة للعملاء والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة. تسلط هذه الحوادث الضوء على كيفية مواجهة كل من المؤسسات المالية التقليدية ومنصات التشفير لمخاطر كبيرة تتعلق بمكافحة غسل الأموال، مما يهدد شفافية وأمن النظام المالي.

يُعتقد أن العديد من الأموال المشبوهة التي لم يتم رصدها ترتبط بأنشطة عالية المخاطر، بما في ذلك تمويل الإرهاب ومخططات بونزي. ووفقاً للجهات التنظيمية، فإن مسؤولي مكافحة غسل الأموال في بنك TD Bank فشلوا في الاضطلاع بمسؤولياتهم بفعالية، وهو ما كان عاملاً رئيسياً في هذه المشكلات.

2. ضعف الدفاع ضد غسل الأموال

تصف التسوية نظام مكافحة غسل الأموال الخاص ببنك TD Bank بأنه “دفاع على الورق”. كان الخلل الأكثر أهمية هو عدم قدرة البنك على مراقبة المعاملات المحلية الكبيرة لغرفة المقاصة الآلية والشيكات والتدفقات المالية الأخرى. وقد أتاح هذا الإغفال نقل مئات المليارات من الدولارات عبر حسابات بنك TD Bank دون تدقيق مناسب، وقد تضمن الكثير منها أموالاً ذات أصول مشبوهة أو غير قانونية.

استحدث البنك نظامًا عامًا لمراقبة المعاملات في عام 2008، ولكنه لم يخصص النظام لمعالجة منتجاته وخدماته المحددة. كان هذا النهج “مقاس واحد يناسب الجميع” يعني أن العديد من المعاملات، وخاصة مدفوعات غرفة المقاصة الآلية والشيكات، أفلتت من الرقابة المناسبة. وتُعد هذه الأنواع من التحويلات من بين أكثر أنواع التحويلات شيوعًا في غسيل الأموال.

3. التحويلات الكبيرة للعملات المشفرة والولايات القضائية عالية المخاطر

كان أحد أكثر الإخفاقات الصارخة يتعلق بـ “مجموعة العملاء C”، والتي لم يبذل بنك TD العناية الواجبة الكافية بشأنها. عندما فتحت هذه المجموعة من العملاء حساباتها، وعدوا بالحد الأدنى من نشاط التحويلات البرقية، بحيث لا تتجاوز كل معاملة 25,000 دولار أمريكي ولا تتجاوز المبيعات السنوية أقل من مليون دولار أمريكي.

في الواقع، لقد قاموا بمعالجة أكثر من مليار دولار من المعاملات، حيث جاءت أكثر من 90% من الأموال من بورصة عملات رقمية مقرها المملكة المتحدة. بالإضافة إلى ذلك، تم إرسال أكثر من 60% من هذه الأموال عن طريق التحويلات البرقية إلى مؤسسة مالية في كولومبيا تتعامل أيضًا في الأصول الافتراضية.

أظهر نشاط مجموعة العملاء C متوسط حجم التحويلات البرقية الشهرية يتجاوز 100 مليون دولار على مدار تسعة أشهر (من يوليو 2023 إلى أبريل 2024). دعمت معظم هذه المعاملات تداول العملات الرقمية من طرف ثالث وشملت ولايات قضائية عالية المخاطر، بما في ذلك كولومبيا والصين وعدة دول في الشرق الأوسط. كان هذا في تناقض صارخ مع وثائقهم الأولية، التي لم تذكر كولومبيا أو الصين كوجهات مقصودة للمعاملات عبر الحدود.

خلال هذه الفترة، تلقت مجموعة العملاء C أكثر من 650 مليون دولار من بورصة دولية للعملات الرقمية. ولم يكن لدى بنك TD Bank أي معرفة بالغرض من هذه الأموال أو مصدرها أو هوية الأطراف الفعلية التي تقف وراءها. على الرغم من هذه المخالفات الصارخة، واصل بنك TD Bank معالجة المعاملات لهذا العميل، بما في ذلك تحويل أكثر من 420 مليون دولار إلى مؤسسة مالية كولومبية تعمل في خدمات العملات الرقمية.

إن إخفاق البنك في إدراك المخاطر التي يشكلها هؤلاء العملاء والمعاملات عالية المخاطر يؤكد عدم قدرته على إدارة التحديات الفريدة التي تفرضها معاملات العملات الافتراضية. على الرغم من أن بنك TD Bank كان لديه سياسات معمول بها تتطلب رقابة معززة على أنشطة الأصول الافتراضية، إلا أنه لم يتم تنفيذ مثل هذه الإجراءات لمجموعة العملاء C.

وقد أدى هذا الافتقار إلى العناية الواجبة وعدم إنفاذ المراقبة المعززة إلى تدفق الأموال المشبوهة عبر الحدود دون رادع، مما زاد من مخاطر غسل الأموال وغيرها من الأنشطة غير المشروعة.

وبالإضافة إلى ذلك، وعلى الرغم من التحذيرات المتعددة التي تنطوي على “إنذارات” متعددة تنطوي على ولايات قضائية عالية المخاطر وتحويلات سريعة لمبالغ كبيرة، فشل بنك TD في الإبلاغ عن هذه الأنشطة المشبوهة في الوقت المناسب. ولم يتخذ البنك الإجراءات اللازمة إلا بعد استفسارات جهات إنفاذ القانون.

والأمر الأكثر إثارة للقلق هو أنه بعد أربعة أشهر من بدء عمل مجموعة العملاء C، أمرت الجهات التنظيمية بإغلاق وتصفية الشركات ذات الصلة، ولكن بنك TD لم يكتشف بنك TD هذه المشكلة إلا بعد أن تدخلت جهات إنفاذ القانون. هذا الافتقار إلى العناية الواجبة في الوقت المناسب يسلط الضوء على عدم استعداد بنك TD Bank للتعامل مع المخاطر التي تشكلها التقنيات والمنتجات المالية الناشئة.

4. إهمال الإدارة وبطء استجابتها

ولعل أكثر ما يثير القلق هو أن إدارة بنك TD Bank كانت على دراية بنقاط الضعف هذه في النظام ولكنها اختارت معالجتها بأكثر الطرق فعالية من حيث التكلفة. فقد أعطيت الأولوية لتخفيضات الميزانية والتركيز على “الرفع التشغيلي”، حيث اختارت الإدارة توفير المال بدلاً من الاستثمار في تعزيز الامتثال لمكافحة غسل الأموال.

ساهم هذا القرار بشكل مباشر في نقص الموظفين في فريق مكافحة غسل الأموال على المدى الطويل. ويكشف التقرير أنه بين عامي 2017 و2019، فاق نمو أصول البنك نمو ميزانية مكافحة غسل الأموال بكثير، مما جعل فريق الامتثال مثقلًا وغير قادر على تلبية الطلبات المتزايدة.

لم تسمح خيارات الإدارة باستمرار نقاط الضعف في النظام فحسب، بل تسببت أيضًا في خلق ضغط هائل على فريق الامتثال، الذي كافح للتعامل مع عبء العمل. يُظهر تقرير شبكة مكافحة الجرائم المالية أن بنك TD Bank تأخر في معالجة القضايا الرئيسية حتى بعد إخطاره بوجود أوجه قصور خطيرة في مراقبة معاملاته.

لم يبدأ البنك في ترقية نظام المراقبة الذي عفا عليه الزمن حتى عام 2019، وحتى ذلك الحين، تأخرت العملية بسبب عدم كفاية التمويل والموارد.

الانتهاكات الإضافية:

• حالات فشل مراقبة المعاملات: فشل نظام بنك TD Bank في مراقبة أنواع المعاملات المهمة، بما في ذلك مدفوعات ACH المحلية ومدفوعات P2P (مثل Zelle). وعلى الرغم من وعي الإدارة بهذه الثغرات، لم يتم اتخاذ أي إجراء تصحيحي، مما أدى إلى تحويلات غير خاضعة للمراقبة لمليارات الدولارات، بما في ذلك المعاملات عالية المخاطر من ولايات قضائية مثل كولومبيا.
• تقارير الأنشطة المشبوهة المتأخرة (SARs): فشل بنك TD Bank في تقديم تقارير SAR في الوقت المناسب في حالات مثل تلك المتعلقة بالعميل A وشبكة Sze، التي نقلت أكثر من 200 مليون دولار من الأموال المشبوهة. وتأخر أكثر من 600 تقرير بحث وإنقاذ في الوقت المناسب، حيث بلغ إجمالي المعاملات أكثر من 500 مليون دولار.
• تورط الموظفين في غسل الأموال: قبل موظف مصرفي داخلي، عُرف باسم “الفرد ألف”، رشاوى لفتح أكثر من 000 2 حساب لشركات وهمية، مما سهل معاملات مالية تزيد قيمتها على 200 مليون دولار، بما في ذلك أموال متصلة بالمخدرات. وقد أُجريت هذه المعاملات في المقام الأول من خلال أجهزة الصراف الآلي في كولومبيا، والتي فشل مصرف TD Bank في اكتشافها وإغلاقها في الوقت المناسب.

ويكشف التقرير كيف سمحت الإخفاقات المنهجية والإدارية لبنك TD Bank بتدفقات أموال ضخمة غير مشروعة وتضخيم المخاطر المالية. وأشارت شبكة مكافحة الجرائم المالية إلى أن الآلاف من أصحاب الحسابات استخدموا بنك TD Bank لتحويل مبالغ كبيرة من الأموال إلى مناطق عالية المخاطر، خاصةً من خلال عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي في كولومبيا والمكسيك. في بعض الحالات، فاقت عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي في كولومبيا تلك التي تمت في المكسيك، وهي دولة ذات اقتصاد أكبر بأربعة أضعاف.

والأخطر من ذلك، فشل بنك TD Bank في مراقبة قنوات الدفع P2P مثل Zelle، مما سمح بإجراء معاملات مشبوهة بملايين الدولارات، بعضها مرتبط بالاتجار بالبشر وأنشطة أخرى غير مشروعة. لم يتم اكتشاف هذه المشكلات والإبلاغ عنها إلا بعد تدخل جهات إنفاذ القانون.

قد يؤدي هذا الحدث إلى تشديد الرقابة التنظيمية على صناعة العملات الرقمية من قبل المؤسسات المالية التقليدية. وعلى الرغم من أن مثل هذه الحملة تبدو حتمية على المستوى المصرفي، إلا أنه من المتوقع أن تتكيف البنوك التقليدية مع الابتكارات السريعة التي جلبها عصر الويب 3، وذلك مع تطور الأطر التنظيمية العالمية ونضوجها.