En la última década, la criptomoneda ha pasado de ser un experimento tecnológico de nicho a una herramienta financiera de uso generalizado. Los sistemas de pago Web3, basados en la tecnología blockchain, ofrecen transparencia, seguridad e inmutabilidad en las transacciones. Estos sistemas se integran cada vez más en plataformas de comercio electrónico, sistemas de punto de venta y aplicaciones de pago entre particulares, lo que hace que la criptomoneda sea más accesible en la vida cotidiana.
En 2023, el mercado de pagos Web3 había alcanzado una valoración de 1.200 millones de dólares, y se espera que crezca a una tasa compuesta de crecimiento anual (TCAC) de más del 15% entre 2024 y 2032. Se prevé que los pagos Web3 se conviertan en un pilar importante de la economía digital, aportando nuevas oportunidades y retos al ecosistema financiero mundial, al igual que los sistemas de pago tradicionales.
La actual infraestructura de pago Web3
La actual infraestructura de pagos Web3 ha simplificado los procesos de pago tradicionales al reducir el número de partes implicadas. Normalmente, una transacción solo requiere tres participantes: el pagador, el receptor y la blockchain (como intermediario).
Dado que la cadena de bloques no es una entidad consciente, se podría argumentar que sólo intervienen dos participantes activos, lo que ofrece ventajas tanto en velocidad como en coste. Todos los protocolos de pago Web3 se basan en la misma infraestructura básica, aunque las implementaciones específicas pueden variar ligeramente.
Protocolos como Sphere Pay y Loopcrypto.xyz destacan por permitir a las empresas integrar a la perfección las funcionalidades de pago de Web3, ofreciendo características únicas que se analizarán más adelante.
¿Qué es PayFi?
A medida que las finanzas descentralizadas (DeFi) se fusiona con los sistemas de pago, ha surgido un nuevo modelo llamado PayFi. PayFi crea un mercado financiero centrado en el valor temporal del dinero. Ofrece una forma de aprovechar los fondos futuros para las necesidades presentes, algo que las finanzas tradicionales no pueden ofrecer.
PayFi consta de múltiples formas de pago, como:
- Fichas de pago que representan rendimientos del Tesoro de EE.UU. tokenizados o stablecoins que generan rendimientos.
- Préstamos DeFi para financiar activos del mundo real (RWA), generando rendimientos en cadena para escenarios de pago del mundo real.
- Sistemas de pago Web3 de nueva generación que se integran perfectamente con los protocolos DeFi.
- Lógica de pago tradicional basada en Blockchain, destinado a construir un marco global de pagos Web3.
Un buen ejemplo de PayFi en acción es Ondo Finanzas, un protocolo que tokeniza bonos del Tesoro de Estados Unidos para dar acceso a más personas a productos financieros de calidad institucional. Ondo Finance introduce en la cadena de bloques productos financieros de bajo riesgo, rendimiento estable y escalables, como bonos del Tesoro estadounidense y fondos del mercado monetario, lo que permite a los titulares de stablecoins obtener rendimientos de sus activos.
Ondo Finance ofrece dos productos clave: OUSG y USDY. OUSG es un fondo del Tesoro estadounidense tokenizado, mientras que USDY es una stablecoin generadora de rendimiento respaldada por bonos del Tesoro estadounidense a corto plazo. En agosto de 2024, estos productos tenían un valor total bloqueado (TVL) de 556 millones de dólares.
A través de USDY, los titulares no sólo pueden tener sus activos valorados en dólares, sino también obtener rendimiento, añadiendo utilidad práctica a los tokens de pago y acelerando el crecimiento de PayFi en Web3.
Innovaciones fascinantes en los pagos Web3
A continuación se presentan algunas innovaciones interesantes y menos conocidas en el ámbito de los pagos Web3, excluidas las tarjetas criptográficas y las rampas de entrada y salida.
Karrier One (Pagos x DePIN)
La integración de los pagos con DePIN (redes de infraestructuras físicas descentralizadas) tiene una aplicación práctica en las redes de telecomunicaciones.
Karrier One es una red descentralizada de nivel operador que incorpora funciones de pago y DePIN. Funciona a través de tres módulos: infraestructura de telecomunicaciones, tecnología blockchain y el Sistema de Numeración Karrier (KNS).
En colaboración con proveedores de telecomunicaciones globales, Karrier One ofrece una cobertura de comunicación global sin fisuras, y su gobernanza está gestionada por la DAO Karrier, lo que permite a los titulares de tokens participar en la toma de decisiones.
A través de KNS, los usuarios pueden vincular sus monederos Web3 directamente a sus números de teléfono, lo que les permite participar en actividades DeFi y facilitar flujos de pago fluidos. Con 7.100 millones de usuarios de teléfonos móviles en todo el mundo, las redes de telecomunicaciones Web3 presentan un enorme potencial de crecimiento.
Huma Finanzas
Huma Finance es un protocolo de préstamos que facilita la obtención de préstamos basados en los ingresos. Conecta a los prestatarios con inversores globales en la cadena, permitiéndoles asegurar préstamos contra ganancias futuras.
El protocolo incluye facilidades de crédito estándar y agentes descentralizados de señalización y evaluación, que evalúan las fuentes de ingresos, evalúan el crédito y gestionan el riesgo en curso.
Hasta agosto de 2024, Huma había recaudado casi 900 millones de dólares en préstamos, con 883 millones reembolsados con éxito y una tasa de impago del 0%.
Pago por esfera
Esfera ofrece una API diseñada específicamente para pagos en moneda digital, proporcionando a los usuarios una experiencia fluida que les conecta con stablecoins, acelerando así la adopción de pagos Web3.
Sphere ofrece a los comerciantes soluciones de front-end personalizables o listas para usar que facilitan la integración, junto con varios modelos de precios para satisfacer las diferentes necesidades de productos o servicios.
Sphere no cobra tasas de software, sino una tasa fija del 0,3% por transacción, lo que la hace ideal para pequeñas empresas con un bajo volumen de transacciones o nuevas empresas con bajos costes iniciales.
Loopcrypto.xyz
Loop es una infraestructura de pago Web3 que ayuda a las empresas a agilizar o automatizar los cobros y pagos. A través de funciones de pago automatizadas, Loop mejora la eficiencia operativa y reduce la rotación de clientes.
La plataforma admite todos los tokens ERC-20 y ofrece liquidación en criptomoneda o fiat, lo que simplifica las operaciones financieras de las empresas.
Loop es fácil de integrar, lo que reduce las barreras para que las empresas adopten criptomonedas. También funciona con las mejores plataformas, como Stripe, Zapier y Xero, lo que permite a las empresas incorporar pagos criptográficos en sus sistemas de gestión financiera existentes sin necesidad de renovaciones significativas del sistema.
Orbita
Orbita es un protocolo de pago descentralizado de nivel 1 que se está desarrollando en el ecosistema Cosmos. Aunque todavía no ha lanzado su red de pruebas, es probable que el equipo siga redactando documentación y un libro blanco.
Se espera que las principales características de Orbita incluyan pagos directos irreversibles, pagos reversibles, suscripciones descentralizadas e integración del comercio electrónico.
Como protocolo de Capa 1 centrado en los pagos, representa una nueva frontera en el sector de los pagos y podría aportar novedades interesantes a este espacio.
Datos y actualizaciones del mercado
El auge de las criptomonedas en la última década ha impulsado el rápido crecimiento de las stablecoins. Su capitalización de mercado total pasó de 20 millones de dólares en 2017 a 170.000 millones en 2024. En su punto álgido en 2024, el volumen de transferencias de stablecoins alcanzó los 60.000 millones de dólares. A medida que esta tendencia continúe, la demanda de sistemas de pago que admitan stablecoins no hará sino aumentar.
Los principales proveedores de stablecoin también están ampliando su presencia en el mercado. Por ejemplo, Tether anunció recientemente planes para lanzar una stablecoin respaldada por dirhams en los EAU, con el objetivo de convertirse en el principal token de pago digital de la región. El consejero delegado de Círculo de, Jeremy Allaire, reveló sus planes para una función «tap-to-pay» en el iPhone para USDC, tras la decisión de Apple de permitir a terceros desarrolladores el acceso al chip de pago seguro del iPhone.
Paypal ha promocionado activamente PYUSD desde que entró en el mercado de stablecoin en agosto de 2023. A mediados de 2024, PYUSD se había convertido en la sexta mayor stablecoin, superando a tokens establecidos como FRAX y BUSD.
Reflexiones: El impacto de los pagos Web3
La fuerza de Web3 reside en su capacidad para facilitar transacciones globales seguras, de bajo coste y casi instantáneas. Aunque todavía se encuentra en sus primeras fases, instituciones, empresas y particulares ya están adoptando blockchain para los pagos.
Si los pagos Web3 se generalizan, ¿cómo responderán los bancos a la reducción de las comisiones de intermediación? Algunos bancos ya están desarrollando blockchains privadas, pero es probable que sus ingresos sigan siendo inferiores a las comisiones actuales. Aunque es probable que haya resistencia, la adopción a nivel minorista puede llevar tiempo, sobre todo porque las blockchains privadas conservan la opacidad y centralización tradicionales de los bancos.
Aunque los pagos Web3 destacan en el comercio mundial, su impacto en las necesidades locales sigue siendo mínimo. Para las transacciones cotidianas, como pagar en el supermercado, puede haber pocos incentivos para cambiar la tarjeta bancaria tradicional por la criptomoneda.
Creo que con catalizadores reguladores adecuados, los pagos Web3 podrían prosperar. Incluso sin marcos reguladores claros, como se ha visto en los últimos años, el mercado puede seguir creciendo. En última instancia, sigo siendo optimista y creo que los pagos Web3 se convertirán en una opción estándar, que ya no se cuestionará, sino que se adoptará como una opción natural.
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