Viime vuosikymmenen aikana kryptovaluutta on muuttunut kapeasta teknologisesta kokeilusta valtavirran rahoitusvälineeksi. Lohkoketjuteknologiaan perustuvat Web3-maksujärjestelmät tarjoavat läpinäkyvyyttä, turvallisuutta ja muuttumattomuutta liiketoimissa. Nämä järjestelmät integroidaan yhä useammin sähköisen kaupankäynnin alustoihin, myyntipistejärjestelmiin ja vertaismaksusovelluksiin, mikä tekee kryptovaluutasta entistä helpommin lähestyttävää jokapäiväisessä elämässä.
Vuoteen 2023 mennessä Web3-maksujen markkinat olivat saavuttaneet 1,2 miljardin dollarin arvon, ja niiden odotetaan kasvavan yli 15 prosentin vuotuisella kasvuvauhdilla (CAGR) vuodesta 2024 vuoteen 2032. Web3-maksuista ennustetaan tulevan digitaalisen talouden merkittävä tukipilari, joka tuo perinteisten maksujärjestelmien tavoin uusia mahdollisuuksia ja haasteita globaaliin rahoitusekosysteemiin.
Nykyinen Web3-maksuinfrastruktuuri
Nykyinen Web3-maksuinfrastruktuuri on yksinkertaistanut perinteisiä maksuprosesseja vähentämällä osapuolten määrää. Tyypillisesti transaktioon tarvitaan vain kolme osallistujaa: maksaja, vastaanottaja ja lohkoketju (välittäjänä).
Koska lohkoketju ei ole tietoinen kokonaisuus, voidaan väittää, että siihen osallistuu vain kaksi aktiivista osallistujaa, mikä tarjoaa etuja sekä nopeuden että kustannusten osalta. Kaikki Web3-maksuprotokollat perustuvat samaan perusinfrastruktuuriin, vaikka yksittäiset toteutukset voivat hieman vaihdella.
Sphere Payn ja Loopcrypto.xyz:n kaltaiset protokollat ovat merkittäviä, koska ne mahdollistavat yritysten Web3-maksutoimintojen saumattoman integroinnin ja tarjoavat ainutlaatuisia ominaisuuksia, joita käsitellään jäljempänä.
Mikä on PayFi?
Koska hajautettu rahoitus (DeFi) sulautuu maksujärjestelmiin, on syntynyt uusi malli nimeltä PayFi. PayFi luo rahan aika-arvon ympärille keskittyvän rahoitusmarkkinapaikan. Se tarjoaa tavan hyödyntää tulevia varoja nykyisiin tarpeisiin – jotain sellaista, mitä perinteinen rahoitus ei voi tarjota.
PayFi koostuu useista maksumuodoista, kuten:
- Maksutunnisteet jotka edustavat Yhdysvaltain valtionkassan tokenisoituja tuottoja tai tuottoa tuottavia stablecoineja.
- DeFi Lending rahoittaa reaalimaailman omaisuuseriä (RWA) ja tuottaa ketjussa tuottoa reaalimaailman maksuskenaarioita varten.
- Seuraavan sukupolven Web3-maksujärjestelmät, jotka integroituvat saumattomasti DeFi-protokolliin.
- Lohkoketjupohjainen perinteinen maksulogiikka, jonka tarkoituksena on rakentaa kattava Web3-maksupuite.
Paras esimerkki PayFi:n toiminnasta on Ondo Finance, protokolla, joka tokenisoi Yhdysvaltain valtionlainoja, jotta yhä useammat ihmiset pääsisivät käsiksi institutionaalisen tason rahoitustuotteisiin. Ondo Finance tuo lohkoketjuun matalan riskin, vakaan tuoton ja skaalautuvat rahoitustuotteet – kuten Yhdysvaltain valtionlainat ja rahamarkkinarahastot – ja antaa stablecoinin haltijoille mahdollisuuden ansaita tuottoa varoistaan.
Ondo Finance tarjoaa kaksi keskeistä tuotetta: OUSG ja USDY. OUSG on tokenisoitu Yhdysvaltain valtiovarainministeriön rahasto, kun taas USDY on tuottoa tuottava stablecoin, jonka taustalla on lyhytaikaisia Yhdysvaltain valtionlainoja. Elokuussa 2024 näillä tuotteilla oli yhteensä 556 miljoonan dollarin lukittu arvo (TVL).
USDY:n avulla haltijat voivat paitsi saada omaisuutensa arvoa dollareina myös ansaita tuottoa, mikä lisää maksupääomamerkkien käytännön hyötyä ja nopeuttaa PayFi:n kasvua Web3:ssa.
Kiehtovia innovaatioita Web3-maksuissa
Seuraavassa esitellään joitakin kiehtovia ja vähemmän tunnettuja innovaatioita Web3-maksualalla, lukuun ottamatta kryptokortteja ja on/off-ramppia.
Karrier One (maksut x DePIN)
Maksujen integrointia DePIN-verkkoihin (hajautetut fyysiset infrastruktuuriverkot) voidaan soveltaa käytännössä televiestintäverkkoihin.
Karrier One on operaattoritason hajautettu verkko, joka sisältää maksu- ja DePIN-ominaisuudet. Se toimii kolmen moduulin kautta: televiestintäinfrastruktuuri, lohkoketjuteknologia ja Karrier Numbering System (KNS).
Yhteistyössä maailmanlaajuisten televiestintäpalvelujen tarjoajien kanssa Karrier One tarjoaa saumattoman globaalin viestinnän kattavuuden, ja sen hallintoa hallinnoi Karrier DAO, jonka ansiosta tokenin haltijat voivat osallistua päätöksentekoon.
KNS:n kautta käyttäjät voivat yhdistää Web3-lompakkonsa suoraan puhelinnumeroonsa, jolloin he voivat osallistua DeFi-toimintaan ja helpottaa sujuvaa maksuliikennettä. Maailmanlaajuisesti 7,1 miljardia matkapuhelinkäyttäjää, Web3-tietoliikenneverkoissa on valtava kasvupotentiaali.
Huma Finance
Huma Finance on lainausprotokolla, joka helpottaa tuloihin perustuvaa lainanottoa. Se yhdistää lainanottajat globaaleihin ketjussa oleviin sijoittajiin, jolloin he voivat varmistaa lainat tulevia tuloja vastaan.
Protokollaan sisältyy vakioluottoja ja hajautettuja merkintä- ja arviointiyksiköitä, jotka arvioivat tulolähteitä, arvioivat luottoja ja hallinnoivat jatkuvia riskejä.
Elokuuhun 2024 mennessä Huma oli ottanut lähes 900 miljoonan dollarin lainat, joista 883 miljoonaa dollaria oli maksettu onnistuneesti takaisin ja joiden maksuhäiriöaste oli 0 prosenttia.
Sphere Pay
Sphere tarjoaa erityisesti digitaalisia valuuttamaksuja varten suunnitellun sovellusliittymän, joka tarjoaa käyttäjille saumattoman kokemuksen, joka yhdistää heidät vakiokolikoihin, mikä nopeuttaa Web3-maksujen käyttöönottoa.
Sphere tarjoaa kauppiaille räätälöitävissä olevia tai valmiita front-end-ratkaisuja, jotka on helppo integroida, sekä erilaisia hinnoittelumalleja eri tuote- tai palvelutarpeiden mukaan.
Sphere ei veloita ohjelmistomaksuja, vaan perii kiinteän 0,3 prosentin maksun tapahtumaa kohti, joten se sopii erinomaisesti pienille yrityksille, joiden tapahtumamäärät ovat vähäisiä, tai aloittaville yrityksille, joilla on alhaiset aloituskustannukset.
Loopcrypto.xyz
Loop on Web3-maksuinfrastruktuuri, jonka avulla yritykset voivat virtaviivaistaa tai automatisoida keräyksiä ja maksuja. Automaattisten maksuominaisuuksien avulla Loop parantaa toiminnan tehokkuutta ja vähentää asiakkaiden vaihtuvuutta.
Alusta tukee kaikkia ERC-20-tokeneita ja tarjoaa selvityksen joko kryptovaluutassa tai fiatissa, mikä yksinkertaistaa yritysten rahoitustoimintoja.
Loop on helppo integroida, mikä vähentää krypton käyttöönoton esteitä yrityksissä. Loop toimii myös huippualustojen, kuten Stripen, Zapierin ja Xeron, kanssa, joten yritykset voivat sisällyttää kryptomaksut nykyisiin taloushallintojärjestelmiinsä ilman merkittäviä järjestelmäuudistuksia.
Orbita
Orbita on hajautettu Layer 1 -maksuprotokolla, jota kehitetään Cosmos-ekosysteemissä. Vaikka se ei ole vielä käynnistänyt testiverkkoaan, tiimi kirjoittaa todennäköisesti edelleen dokumentaatiota ja whitepaperia.
Orbitan keskeisiin ominaisuuksiin odotetaan kuuluvan suoria peruuttamattomia maksuja, palautuvia maksuja, hajautettuja tilauksia ja sähköisen kaupankäynnin integrointia.
Maksuihin keskittyvänä Layer 1 -protokollana se edustaa uutta aluetta maksualalla ja voi tuoda mukanaan jännittävää kehitystä.
Markkinatiedot ja päivitykset
Kryptovaluuttojen yleistyminen viime vuosikymmenen aikana on vauhdittanut stablecoinien nopeaa kasvua. Niiden kokonaismarkkinakatto on noussut 20 miljoonasta dollarista vuonna 2017 170 miljardiin dollariin vuonna 2024. Suurimmillaan vuonna 2024 stablecoinien siirtomäärät olivat 60 miljardia dollaria. Kun tämä suuntaus jatkuu, stablecoineja käyttävien maksujärjestelmien kysyntä vain kasvaa.
Myös keskeiset stablecoin-palveluntarjoajat laajentavat läsnäoloaan markkinoilla. Esimerkiksi Tether ilmoitti hiljattain suunnitelmista lanseerata Arabiemiirikunnissa dirhamin tukema stablecoin, jonka tavoitteena on tulla alueen johtavaksi digitaalisen maksamisen tokeniksi. Circle’s:n toimitusjohtaja Jeremy Allaire paljasti suunnitelmat USDC:n iPhone-tap-to-pay-ominaisuudesta sen jälkeen, kun Apple oli päättänyt sallia kolmansien osapuolten kehittäjille pääsyn iPhonen turvalliseen maksusiruun.
Paypal on edistänyt aktiivisesti PYUSD:n myyntiä sen jälkeen, kun se tuli stablecoin-markkinoille elokuussa 2023. Vuoden 2024 puoliväliin mennessä PYUSD oli noussut kuudenneksi suurimmaksi stablecoiniksi ohittaen FRAXin ja BUSDin kaltaiset vakiintuneet tokenit.
Pohdintoja: Web3-maksujen vaikutus
Web3:n vahvuus on sen kyky helpottaa turvallisia, edullisia ja lähes välittömiä maailmanlaajuisia liiketoimia. Vaikka lohkoketju on vielä alkuvaiheessa, laitokset, yritykset ja yksityishenkilöt ovat jo ottaneet sen käyttöön maksujen suorittamisessa.
Jos Web3-maksuista tulee valtavirtaa, miten pankit reagoivat pienempiin välityspalkkioihin? Jotkin pankit kehittävät jo yksityisiä lohkoketjuja, mutta niiden tulot ovat todennäköisesti edelleen nykyisiä maksuja pienemmät. Vastarintaa todennäköisesti esiintyy, mutta vähittäistason käyttöönotto voi viedä aikaa, varsinkin kun yksityiset lohkoketjut säilyttävät pankkien perinteisen läpinäkymättömyyden ja keskittämisen.
Vaikka Web3-maksut ovatkin huippuluokkaa maailmanlaajuisessa kaupassa, niiden vaikutus paikallisiin tarpeisiin jää vähäiseksi. Jokapäiväisissä maksutapahtumissa, kuten ruokakaupassa maksamisessa, ei välttämättä ole juurikaan kannustimia siirtyä perinteisestä pankkikortista kryptovaluuttaan.
Uskon, että Web3-maksut voisivat menestyä, jos sääntelyä säädettäisiin asianmukaisesti. Markkinat voivat jatkaa kasvuaan myös ilman selkeää sääntelykehystä, kuten viime vuosina on nähty. Olen edelleen optimistinen, että Web3-maksuista tulee vakiovaihtoehto, jota ei enää kyseenalaisteta vaan joka hyväksytään luonnollisena vaihtoehtona.
-
-
-
-
-
-
-
-
