La révolution PayFi : 5 projets de paiement Web3 prêts à bouleverser la finance traditionnelle
Au cours de la dernière décennie, les crypto-monnaies sont passées du statut d’expérience technologique de niche à celui d’outil financier grand public. Les systèmes de paiement Web3, alimentés par la technologie blockchain, offrent transparence, sécurité et immutabilité dans les transactions. Ces systèmes sont de plus en plus intégrés aux plateformes de commerce électronique, aux systèmes de points de vente et aux applications de paiement de pair à pair, ce qui rend les crypto-monnaies plus accessibles dans la vie de tous les jours.
En 2023, le marché des paiements Web3 avait atteint une valeur de 1,2 milliard de dollars, et il devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de plus de 15 % entre 2024 et 2032. Les paiements Web3 devraient devenir un pilier important de l’économie numérique, apportant de nouvelles opportunités et de nouveaux défis à l’écosystème financier mondial, à l’instar des systèmes de paiement traditionnels.
L’infrastructure de paiement actuelle de Web3
L’infrastructure de paiement Web3 actuelle a simplifié les processus de paiement traditionnels en réduisant le nombre de parties impliquées. En règle générale, une transaction ne nécessite que trois participants : le payeur, le destinataire et la blockchain (en tant qu’intermédiaire).
La blockchain n’étant pas une entité consciente, on pourrait dire que seuls deux participants actifs sont impliqués, ce qui offre des avantages en termes de rapidité et de coût. Tous les protocoles de paiement Web3 reposent sur la même infrastructure de base, bien que les implémentations spécifiques puissent varier légèrement.
Des protocoles tels que Sphere Pay et Loopcrypto.xyz sont remarquables car ils permettent aux entreprises d’intégrer les fonctionnalités de paiement Web3 de manière transparente, en offrant des caractéristiques uniques qui seront examinées plus loin.
Qu’est-ce que PayFi ?
La finance décentralisée (DeFi) fusionne avec les systèmes de paiement, un nouveau modèle appelé PayFi a émergé. PayFi crée une place financière centrée sur la valeur temporelle de l’argent. Il offre un moyen de mobiliser des fonds futurs pour répondre à des besoins actuels, ce que la finance traditionnelle ne peut pas offrir.
PayFi se compose de plusieurs formes de paiement, telles que :
- Jetons de paiement représentant des rendements du Trésor américain tokenisés ou des stablecoins générant des rendements.
- DeFi Lending pour financer des actifs réels (RWA), générant des rendements sur la chaîne pour des scénarios de paiement réels.
- Systèmes de paiement Web3 de nouvelle génération qui s’intègrent parfaitement aux protocoles DeFi.
- Logique de paiement traditionnelle basée sur la blockchain, visant à construire un cadre de paiement Web3 complet.
Un excellent exemple de PayFi en action est le Ondo Finance, un protocole qui symbolise les bons du Trésor américain pour permettre à un plus grand nombre de personnes d’accéder à des produits financiers de qualité institutionnelle. Ondo Finance propose des produits financiers à faible risque, à rendement stable et évolutifs, tels que des bons du Trésor américain et des fonds du marché monétaire, sur la blockchain, ce qui permet aux détenteurs de stablecoins d’obtenir des rendements sur leurs actifs.
Ondo Finance propose deux produits clés : OUSG et USDY. OUSG est un fonds du Trésor américain tokenisé, tandis que USDY est un stablecoin générateur de rendement adossé à des bons du Trésor américain à court terme. En août 2024, ces produits avaient une valeur totale bloquée (TVL) de 556 millions de dollars.
Grâce à l’USDY, les détenteurs peuvent non seulement voir leurs actifs valorisés en dollars, mais aussi obtenir un rendement, ce qui ajoute une utilité pratique aux jetons de paiement et accélère la croissance de PayFi dans le Web3.
Innovations fascinantes dans le domaine des paiements sur le Web3
Voici quelques innovations intrigantes et moins connues dans le domaine des paiements Web3, à l’exception des cartes cryptographiques et des rampes d’accès.
Karrier One (Paiements x DePIN)
L’intégration des paiements avec DePIN (Decentralized Physical Infrastructure Networks) a une application pratique dans les réseaux de télécommunications.
Karrier One est un réseau décentralisé de niveau opérateur qui intègre des fonctions de paiement et de DePIN. Il fonctionne grâce à trois modules : l’infrastructure de télécommunications, la technologie blockchain et le système de numérotation Karrier (KNS).
En collaborant avec des fournisseurs de télécommunications mondiaux, Karrier One offre une couverture de communication mondiale sans faille, et sa gouvernance est gérée par la DAO Karrier, ce qui permet aux détenteurs de jetons de participer à la prise de décision.
Grâce à KNS, les utilisateurs peuvent relier leurs portefeuilles Web3 directement à leurs numéros de téléphone, ce qui leur permet de participer aux activités DeFi et de faciliter les flux de paiement. Avec 7,1 milliards d’utilisateurs de téléphones mobiles dans le monde, les réseaux de télécommunications Web3 présentent un énorme potentiel de croissance.
Huma Finance
Huma Finance est un protocole de prêt qui facilite les emprunts basés sur les revenus. Il relie les emprunteurs aux investisseurs mondiaux de la chaîne, ce qui leur permet de garantir les prêts contre les revenus futurs.
Le protocole comprend des facilités de crédit standard et des agents de signalisation et d’évaluation décentralisés, qui évaluent les sources de revenus, évaluent le crédit et gèrent les risques en cours.
En août 2024, l’Huma avait levé près de 900 millions de dollars de prêts, dont 883 millions avaient été remboursés avec succès, avec un taux de défaillance de 0 %.
Sphère Paye
Sphere propose une API spécialement conçue pour les paiements en monnaie numérique, offrant aux utilisateurs une expérience transparente qui les connecte aux stablecoins, accélérant ainsi l’adoption des paiements Web3.
Sphere propose aux commerçants des solutions frontales personnalisables ou prêtes à l’emploi pour une intégration facile, ainsi que divers modèles de tarification pour répondre aux différents besoins en matière de produits ou de services.
Sphere ne facture pas de frais de logiciel, mais une commission fixe de 0,3 % par transaction, ce qui en fait une solution idéale pour les petites entreprises dont le volume de transactions est faible ou pour les start-ups dont les coûts initiaux sont peu élevés.
Loopcrypto.xyz
Loop est une infrastructure de paiement Web3 qui aide les entreprises à rationaliser ou à automatiser les encaissements et les paiements. Grâce à des fonctions de paiement automatisées, Loop améliore l’efficacité opérationnelle et réduit le taux d’attrition des clients.
La plateforme prend en charge tous les jetons ERC-20 et permet un règlement en crypto-monnaie ou en monnaie fiduciaire, ce qui simplifie les opérations financières des entreprises.
Loop est facile à intégrer, ce qui réduit les obstacles pour les entreprises qui adoptent les crypto-monnaies. Il fonctionne également avec les meilleures plateformes telles que Stripe, Zapier et Xero, ce qui permet aux entreprises d’incorporer les paiements en crypto-monnaie dans leurs systèmes de gestion financière existants sans devoir procéder à d’importantes révisions du système.
Orbita
Orbita est un protocole de paiement décentralisé de niveau 1 en cours de développement dans l’écosystème Cosmos. Bien qu’il n’ait pas encore lancé son réseau de test, l’équipe est probablement en train de rédiger une documentation et un livre blanc.
Les principales caractéristiques d’Orbita devraient inclure des paiements directs irréversibles, des paiements réversibles, des abonnements décentralisés et l’intégration du commerce électronique.
En tant que protocole de couche 1 axé sur les paiements, il représente une nouvelle frontière dans le secteur des paiements et pourrait apporter des développements passionnants dans ce domaine.
Données du marché et mises à jour
L’essor des crypto-monnaies au cours de la dernière décennie a favorisé la croissance rapide des stablecoins. Leur capitalisation boursière totale est passée de 20 millions de dollars en 2017 à 170 milliards de dollars en 2024. À son apogée en 2024, le volume des transferts de stablecoins a atteint 60 milliards de dollars. Si cette tendance se poursuit, la demande de systèmes de paiement compatibles avec les stablecoins ne fera qu’augmenter.
Les principaux fournisseurs de stablecoins étendent également leur présence sur le marché. Par exemple, le Attache a récemment annoncé son intention de lancer une stablecoin adossée au dirham dans les Émirats arabes unis, afin de devenir le premier jeton de paiement numérique de la région. Le PDG de Le cercle, Jeremy Allaire, a dévoilé des plans pour une fonction de paiement par tapotement sur l’iPhone pour l’USDC, suite à la décision d’Apple d’autoriser les développeurs tiers à accéder à la puce de paiement sécurisée de l’iPhone.
Paypal promeut activement PYUSD depuis son entrée sur le marché des stablecoins en août 2023. À la mi-2024, PYUSD était devenu le sixième stablecoin le plus important, dépassant des jetons bien établis comme FRAX et BUSD.
Réflexions : L’impact des paiements Web3
La force de Web3 réside dans sa capacité à faciliter des transactions mondiales sécurisées, peu coûteuses et quasi instantanées. Bien qu’elle n’en soit qu’à ses débuts, les institutions, les entreprises et les particuliers adoptent déjà la blockchain pour les paiements.
Si les paiements Web3 se généralisent, comment les banques réagiront-elles à la réduction des frais d’intermédiation ? Certaines banques développent déjà des blockchains privées, mais leurs revenus resteront probablement inférieurs aux frais actuels. Il y aura probablement des résistances, mais l’adoption au niveau du commerce de détail pourrait prendre du temps, d’autant plus que les blockchains privées conservent l’opacité et la centralisation traditionnelles des banques.
Bien que les paiements Web3 excellent dans le commerce mondial, leur impact sur les besoins locaux reste minime. Pour les transactions quotidiennes, comme le paiement à l’épicerie, il n’y a pas forcément d’incitation à passer d’une carte bancaire traditionnelle à la crypto-monnaie.
Je pense qu’avec des catalyseurs réglementaires appropriés, les paiements Web3 pourraient prospérer. Même en l’absence de cadres réglementaires clairs, comme on l’a vu ces dernières années, le marché pourrait continuer à se développer. En fin de compte, je reste optimiste et pense que les paiements Web3 deviendront une option standard, qui ne sera plus remise en question mais adoptée comme un choix naturel.