La Banque TD condamnée à une amende de 3 milliards de dollars pour des manquements en matière de lutte contre le blanchiment d’argent

Dans les murs étroitement réglementés du système financier, il y a un courant sous-jacent d’activités illicites, et la TD Bank a été révélée comme étant un facilitateur important. Récemment, TD Bank, classée dixième banque des États-Unis, a été condamnée à une amende colossale de 3 milliards de dollars par l’administration américaine.

Le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) du Trésor a été sanctionné pour de graves manquements en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Cette sanction fait de TD Bank la première banque de l’histoire à être impliquée dans des conspirations de blanchiment d’argent, exposant ainsi des failles longtemps cachées dans ses systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent. Le règlement entre FinCEN et TD Bank met en lumière plusieurs questions cruciales :

1. Les problèmes historiques de TD Bank

Ce n’est pas la première fois que la Banque TD fait l’objet d’un examen minutieux pour avoir manqué à ses obligations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent. Dès 2013, la banque a été pénalisée pour ne pas avoir signalé des activités suspectes liées à la pyramide de Ponzi de Scott Rothstein. Cependant, la dernière enquête révèle que des manquements similaires n’ont pas été corrigés et ont persisté, impliquant maintenant des sommes d’argent beaucoup plus importantes et des vulnérabilités de système plus complexes.

De 2012 à 2024, TD Bank n’a pas mis en place et maintenu un programme de lutte contre le blanchiment d’argent conforme à la loi sur le secret bancaire (Bank Secrecy Act), ce qui a permis à d’importants volumes de fonds suspects d’entrer dans le système financier américain. Il est à noter que ces problèmes de conformité ne sont pas l’apanage des banques traditionnelles.

Des acteurs majeurs du secteur des crypto-monnaies, tels que Binance, ont également été condamnés à de lourdes amendes pour n’avoir pas mis en œuvre un système efficace de vigilance à l’égard de la clientèle et n’avoir pas signalé les transactions suspectes. Ces incidents montrent que les institutions financières traditionnelles et les plateformes de crypto-monnaies sont confrontées à des risques importants en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, ce qui menace la transparence et la sécurité de l’écosystème financier.

Bon nombre des fonds suspects qui sont passés inaperçus seraient liés à des activités à haut risque, notamment le financement du terrorisme et les combines à la Ponzi. Selon les autorités de réglementation, les responsables de la lutte contre le blanchiment d’argent de la TD Bank n’ont pas assumé leurs responsabilités de manière efficace, ce qui a largement contribué à ces problèmes.

2. Une faible défense contre le blanchiment d’argent

Le règlement décrit le système de lutte contre le blanchiment d’argent de la TD Bank comme une « défense fragile ». La faille la plus importante était l’incapacité de la banque à contrôler les transactions ACH, les chèques et les autres flux financiers nationaux importants. Cette négligence a permis à des centaines de milliards de dollars de transiter par les comptes de la TD Bank sans examen approfondi, dont une grande partie comprenait des fonds d’origine suspecte ou illégale.

La banque a introduit un système générique de surveillance des transactions en 2008, mais elle n’a pas adapté le système à ses produits et services spécifiques. Cette approche « unique » signifiait que de nombreuses transactions, en particulier les paiements par chèque et par ACH, échappaient à un contrôle approprié. Ces types de transferts sont parmi les plus couramment utilisés pour blanchir de l’argent.

3. Transferts importants de crypto-monnaies et juridictions à haut risque

L’un des manquements les plus flagrants concerne le « groupe de clients C », pour lequel TD Bank n’a pas fait preuve d’une diligence suffisante. Lorsque ce groupe de clients a ouvert des comptes, il a promis une activité de virement minimale, chaque opération ne devant pas dépasser 25 000 dollars et le chiffre d’affaires annuel devant rester inférieur à 1 million de dollars.

En réalité, ils ont traité plus d’un milliard de dollars de transactions, dont plus de 90 % des fonds provenaient d’un échange de crypto-monnaies basé au Royaume-Uni. En outre, plus de 60 % de ces fonds ont été envoyés par virement bancaire à une institution financière colombienne qui s’occupait également d’actifs virtuels.

L’activité du groupe de clients C a montré un volume mensuel moyen de virements électroniques supérieur à 100 millions de dollars sur une période de neuf mois (de juillet 2023 à avril 2024). La plupart de ces transactions soutenaient des échanges de crypto-monnaies avec des tiers et impliquaient des juridictions à haut risque, notamment la Colombie, la Chine et de multiples pays du Moyen-Orient. Cela contrastait fortement avec leur documentation initiale, qui ne mentionnait pas la Colombie ou la Chine comme destinations prévues pour les transactions transfrontalières.

Au cours de cette période, le groupe de clients C a reçu plus de 650 millions de dollars d’un échange international de crypto-monnaies. TD Bank n’avait aucune connaissance de l’objectif, de l’origine ou de l’identité des parties à l’origine de ces fonds. Malgré ces irrégularités flagrantes, TD Bank a continué à traiter des opérations pour ce client, notamment en transférant plus de 420 millions de dollars à une institution financière colombienne impliquée dans les services de crypto-monnaie.

Le fait que la banque n’ait pas reconnu les risques posés par ces clients et transactions à haut risque souligne son incapacité à gérer les défis uniques posés par les transactions en crypto-monnaie. Bien que TD Bank ait mis en place des politiques exigeant une surveillance accrue des activités liées aux actifs virtuels, aucune mesure de ce type n’a été mise en œuvre pour le groupe de clients C.

Ce manque de diligence et l’absence de mise en œuvre d’une surveillance renforcée ont conduit à des flux transfrontaliers incontrôlés de fonds suspects, augmentant encore le risque de blanchiment d’argent et d’autres activités illicites.

En outre, malgré de nombreux signaux d’alerte concernant des juridictions à haut risque et des transferts rapides de sommes importantes, la TD Bank n’a pas signalé ces activités suspectes en temps voulu. Ce n’est qu’à la suite d’enquêtes menées par les forces de l’ordre que la banque a pris des mesures.

Plus inquiétant encore, quatre mois après le début des activités du groupe de clients C, les autorités de réglementation ont ordonné la fermeture et la liquidation des sociétés liées, mais TD Bank n’a identifié ce problème qu’après l’intervention des forces de l’ordre. Ce manque de diligence raisonnable en temps utile met en évidence le manque de préparation de TD Bank en ce qui concerne la gestion des risques posés par les technologies et produits financiers émergents.

4. Négligence et lenteur de la direction

Ce qui est peut-être le plus alarmant, c’est que la direction de TD Bank était consciente des vulnérabilités de son système, mais a choisi d’y remédier de la manière la plus rentable possible. Les réductions budgétaires et l’accent mis sur le « levier opérationnel » ont été prioritaires, la direction choisissant d’économiser de l’argent plutôt que d’investir dans le renforcement de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

Cette décision a directement contribué au manque de personnel à long terme au sein de l’équipe AML. Le rapport révèle qu’entre 2017 et 2019, la croissance des actifs de la banque a largement dépassé la croissance de son budget AML, laissant l’équipe de conformité débordée et incapable de répondre aux demandes croissantes.

Les choix de la direction ont non seulement permis aux vulnérabilités du système de persister, mais ont également créé une pression énorme sur l’équipe chargée de la conformité, qui a eu du mal à faire face à la charge de travail. Le rapport du FinCEN montre que TD Bank a tardé à s’attaquer à des problèmes clés, même après avoir été informée de graves lacunes dans la surveillance des transactions.

La banque n’a commencé à moderniser son système de contrôle obsolète qu’en 2019, et même à ce moment-là, le processus a été retardé en raison d’un manque de financement et de ressources.

Violations supplémentaires :

• Défauts de surveillance des transactions : Le système de TD Bank n’a pas réussi à contrôler des types d’opérations cruciaux, y compris les paiements nationaux ACH et P2P (par exemple, Zelle). Bien que la direction ait été consciente de ces lacunes, aucune mesure corrective n’a été prise, ce qui a conduit à des transferts non contrôlés de milliards de dollars, y compris des transactions à haut risque provenant de juridictions telles que la Colombie.
• Rapports d’activité suspects (SARs) retardés : TD Bank n’a pas déposé en temps voulu les déclarations de soupçon dans des affaires telles que celles impliquant le client A et le réseau Sze, qui ont déplacé plus de 200 millions de dollars de fonds suspects. Plus de 600 déclarations de soupçon ont été retardées, pour des transactions totalisant plus de 500 millions de dollars.
• Implication des employés dans le blanchiment d’argent : Un employé interne de la banque, identifié comme « l’individu A », a accepté des pots-de-vin pour ouvrir plus de 2 000 comptes pour de fausses sociétés, facilitant ainsi plus de 200 millions de dollars de transactions, y compris des fonds liés à la drogue. Ces transactions étaient principalement effectuées par l’intermédiaire de distributeurs automatiques de billets en Colombie, que TD Bank n’a pas su détecter et fermer à temps.

Le rapport révèle comment les défaillances systémiques et managériales de TD Bank ont permis des flux massifs de fonds illicites et amplifié les risques financiers. Le FinCEN a constaté que des milliers de titulaires de comptes utilisaient TD Bank pour acheminer de grandes quantités d’argent vers des zones à haut risque, en particulier par le biais de retraits aux guichets automatiques en Colombie et au Mexique. Dans certains cas, les retraits effectués en Colombie ont dépassé ceux effectués au Mexique, un pays dont l’économie est quatre fois plus importante.

Plus grave encore, la TD Bank n’a pas surveillé les canaux de paiement P2P tels que Zelle, ce qui a permis des millions de dollars de transactions suspectes, dont certaines liées à la traite des êtres humains et à d’autres activités illicites. Ces problèmes n’ont été découverts et signalés qu’après l’intervention des forces de l’ordre.

Cet événement pourrait conduire à une surveillance réglementaire plus stricte de l’industrie cryptographique par les institutions financières traditionnelles. Si une telle répression semble inévitable au niveau bancaire, à mesure que les cadres réglementaires mondiaux évoluent et mûrissent, les banques traditionnelles devraient s’adapter aux innovations rapides apportées par l’ère du Web3.