TD Bank Didenda $3 Miliar atas Kegagalan Anti Pencucian Uang

Di dalam tembok sistem keuangan yang diatur dengan ketat, terdapat arus bawah dari aktivitas terlarang, dan TD Bank telah terungkap sebagai pendukung yang signifikan. Baru-baru ini, TD Bank, yang menduduki peringkat ke-10 sebagai bank terbesar di AS, didenda sebesar $3 miliar oleh AS.

Treasury’s Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) atas kegagalan kepatuhan anti pencucian uang (AML) yang parah. Hukuman ini menandai TD Bank sebagai bank pertama dalam sejarah yang terlibat dalam konspirasi pencucian uang, yang mengungkap kelemahan yang telah lama tersembunyi dalam sistem AML-nya. Penyelesaian antara FinCEN dan TD Bank menyoroti beberapa masalah penting:

1. Masalah Historis TD Bank

Ini bukan pertama kalinya TD Bank menghadapi pengawasan karena gagal memenuhi kewajiban AML. Pada awal 2013, bank ini dihukum karena tidak melaporkan aktivitas mencurigakan yang terkait dengan skema Ponzi Scott Rothstein. Namun, investigasi terbaru mengungkapkan bahwa kelalaian serupa tidak diperbaiki dan terus berlanjut, kini melibatkan jumlah uang yang jauh lebih besar dan kerentanan sistem yang lebih kompleks.

Dari tahun 2012 hingga 2024, TD Bank gagal membangun dan memelihara program AML sesuai dengan Undang-Undang Kerahasiaan Bank, sehingga memungkinkan sejumlah besar dana mencurigakan masuk ke dalam sistem keuangan AS. Perlu dicatat, tantangan kepatuhan ini tidak hanya terjadi pada perbankan tradisional.

Pemain besar dalam industri mata uang kripto, seperti Binance, juga menghadapi denda yang besar karena gagal menerapkan uji tuntas pelanggan yang efektif dan melaporkan transaksi yang mencurigakan. Insiden-insiden ini menyoroti bagaimana lembaga keuangan tradisional dan platform kripto menghadapi risiko AML yang signifikan, yang mengancam transparansi dan keamanan ekosistem keuangan.

Banyak dana mencurigakan yang tidak diketahui diyakini terkait dengan aktivitas berisiko tinggi, termasuk pendanaan teroris dan skema Ponzi. Menurut regulator, petugas AML TD Bank gagal melaksanakan tanggung jawab mereka secara efektif, yang merupakan kontributor utama terhadap masalah ini.

2. Pertahanan yang Lemah Terhadap Pencucian Uang

Penyelesaian tersebut menggambarkan sistem AML TD Bank sebagai “pertahanan setipis kertas”. Cacat yang paling kritis adalah ketidakmampuan bank untuk memantau transaksi ACH domestik dalam jumlah besar, cek, dan aliran keuangan lainnya. Kelalaian ini memungkinkan ratusan miliar dolar berpindah melalui rekening TD Bank tanpa pengawasan yang memadai, yang sebagian besar di antaranya merupakan dana dengan asal-usul yang mencurigakan atau ilegal.

Bank memperkenalkan sistem pemantauan transaksi umum pada tahun 2008, tetapi tidak menyesuaikan sistem tersebut untuk menangani produk dan layanannya yang spesifik. Pendekatan “satu ukuran untuk semua” ini berarti banyak transaksi, terutama pembayaran ACH dan cek, yang luput dari pengawasan yang tepat. Jenis-jenis transfer ini adalah yang paling sering digunakan untuk pencucian uang.

3. Transfer Kripto dalam Jumlah Besar dan Yurisdiksi Berisiko Tinggi

Salah satu kegagalan yang paling mencolok adalah “Kelompok Klien C”, di mana TD Bank tidak melakukan uji tuntas yang memadai. Ketika kelompok klien ini membuka rekening, mereka menjanjikan aktivitas transfer kawat yang minimal, dengan setiap transaksi tidak melebihi $25.000 dan penjualan tahunan di bawah $1 juta.

Pada kenyataannya, mereka memproses lebih dari $ 1 miliar dalam transaksi, dengan lebih dari 90% dana berasal dari pertukaran mata uang kripto yang berbasis di Inggris. Selain itu, lebih dari 60% dari dana ini dikirim melalui transfer kawat ke lembaga keuangan di Kolombia yang juga berurusan dengan aset virtual.

Aktivitas Klien Grup C menunjukkan volume transfer kawat bulanan rata-rata melebihi $100 juta selama periode sembilan bulan (Juli 2023 hingga April 2024). Sebagian besar transaksi ini mendukung perdagangan mata uang kripto pihak ketiga dan melibatkan yurisdiksi berisiko tinggi, termasuk Kolombia, Cina, dan beberapa negara di Timur Tengah. Hal ini sangat kontras dengan dokumentasi awal mereka, yang tidak menyebutkan Kolombia atau Cina sebagai tujuan transaksi lintas batas.

Selama periode ini, Grup Klien C menerima lebih dari $650 juta dari pertukaran mata uang kripto internasional. TD Bank tidak mengetahui tujuan, asal, atau identitas pihak-pihak yang sebenarnya berada di balik dana tersebut. Terlepas dari kejanggalan yang mencolok ini, TD Bank tetap memproses transaksi untuk klien ini, termasuk mentransfer lebih dari $420 juta ke lembaga keuangan Kolombia yang terlibat dalam layanan mata uang kripto.

Kegagalan bank untuk mengenali risiko yang ditimbulkan oleh klien dan transaksi berisiko tinggi ini menggarisbawahi ketidakmampuannya dalam mengelola tantangan unik yang ditimbulkan oleh transaksi mata uang kripto. Meskipun TD Bank memiliki kebijakan yang mengharuskan peningkatan pengawasan terhadap aktivitas aset virtual, tidak ada tindakan seperti itu yang diterapkan untuk Grup Klien C.

Kurangnya uji tuntas dan kegagalan dalam menegakkan pengawasan yang lebih ketat menyebabkan aliran dana mencurigakan lintas batas yang tak terkendali, yang selanjutnya meningkatkan risiko pencucian uang dan kegiatan terlarang lainnya.

Selain itu, meskipun ada beberapa peringatan “bendera merah” yang melibatkan yurisdiksi berisiko tinggi dan transfer cepat dalam jumlah besar, TD Bank gagal melaporkan aktivitas mencurigakan ini secara tepat waktu. Bank baru mengambil tindakan setelah ada penyelidikan dari penegak hukum.

Yang lebih memprihatinkan lagi, empat bulan setelah Klien Grup C mulai beroperasi, regulator memerintahkan penutupan dan likuidasi perusahaan-perusahaan terkait, tetapi TD Bank baru mengidentifikasi masalah ini setelah penegak hukum terlibat. Kurangnya uji tuntas yang tepat waktu ini menyoroti kurangnya kesiapan TD Bank dalam menangani risiko yang ditimbulkan oleh teknologi dan produk keuangan yang baru muncul.

4. Kelalaian dan Lambatnya Respon Manajemen

Mungkin yang paling mengkhawatirkan adalah bahwa manajemen TD Bank menyadari kerentanan sistem ini tetapi memilih untuk mengatasinya dengan cara yang paling hemat biaya. Pemotongan anggaran dan fokus pada “pengaruh operasional” diprioritaskan, dengan manajemen memilih untuk menghemat uang daripada berinvestasi dalam memperkuat kepatuhan AML.

Keputusan ini secara langsung berkontribusi pada kekurangan staf dalam jangka panjang di tim AML. Laporan tersebut mengungkapkan bahwa antara tahun 2017 dan 2019, pertumbuhan aset bank jauh melampaui pertumbuhan anggaran AML, sehingga tim kepatuhan kewalahan dan tidak mampu memenuhi permintaan yang terus meningkat.

Pilihan manajemen tidak hanya membiarkan kerentanan sistem tetap ada tetapi juga menciptakan tekanan besar pada tim kepatuhan, yang berjuang untuk menangani beban kerja. Laporan FinCEN menunjukkan bahwa TD Bank menunda menangani masalah-masalah utama bahkan setelah diberitahu tentang kekurangan serius dalam pemantauan transaksinya.

Bank baru mulai meningkatkan sistem pemantauan yang sudah ketinggalan zaman pada tahun 2019, dan bahkan kemudian, prosesnya tertunda karena kurangnya dana dan sumber daya.

Pelanggaran Tambahan:

• Kegagalan Pemantauan Transaksi: Sistem TD Bank gagal memonitor jenis-jenis transaksi yang penting, termasuk pembayaran ACH dan P2P domestik (contoh: Zelle). Meskipun manajemen menyadari adanya celah ini, tidak ada tindakan korektif yang diambil, sehingga menyebabkan transfer miliaran dolar yang tidak terpantau, termasuk transaksi berisiko tinggi dari yurisdiksi seperti Kolombia.
• Laporan Aktivitas Mencurigakan (SAR) yang tertunda: TD Bank gagal untuk mengajukan SAR secara tepat waktu dalam kasus-kasus seperti yang melibatkan Nasabah A dan jaringan Sze, yang memindahkan lebih dari $200 juta dana yang mencurigakan. Lebih dari 600 SAR tertunda, dengan total transaksi lebih dari $500 juta.
• Keterlibatan Karyawan dalam Pencucian Uang: Seorang karyawan internal bank, yang diidentifikasi sebagai “Individu A”, menerima suap untuk membuka lebih dari 2.000 rekening untuk perusahaan-perusahaan palsu, yang memfasilitasi lebih dari $200 juta transaksi, termasuk dana yang berkaitan dengan narkoba. Transaksi-transaksi ini terutama dilakukan melalui ATM di Kolombia, yang gagal dideteksi dan ditutup oleh TD Bank pada waktunya.

Laporan tersebut mengungkapkan bagaimana kegagalan sistemik dan manajerial TD Bank memungkinkan terjadinya aliran dana ilegal dalam jumlah besar dan meningkatkan risiko keuangan. FinCEN mencatat bahwa ribuan pemilik rekening menggunakan TD Bank untuk menyalurkan uang dalam jumlah besar ke daerah-daerah yang berisiko tinggi, terutama melalui penarikan ATM di Kolombia dan Meksiko. Dalam beberapa kasus, penarikan ATM di Kolombia melebihi yang terjadi di Meksiko, negara dengan ekonomi empat kali lebih besar.

Lebih serius lagi, TD Bank gagal memantau saluran pembayaran P2P seperti Zelle, yang memungkinkan terjadinya transaksi mencurigakan senilai jutaan dolar, beberapa di antaranya terkait dengan perdagangan manusia dan aktivitas terlarang lainnya. Masalah-masalah ini baru ditemukan dan dilaporkan setelah penegak hukum turun tangan.

Peristiwa ini dapat menyebabkan pengawasan regulasi yang lebih ketat terhadap industri kripto oleh lembaga keuangan tradisional. Meskipun tindakan keras seperti itu tampaknya tidak dapat dihindari di tingkat perbankan, seiring dengan berkembangnya kerangka kerja regulasi global dan semakin matang, bank tradisional diharapkan dapat menyesuaikan diri dengan inovasi yang cepat yang dibawa oleh era Web3.