TD銀行、マネーロンダリング防止の失敗で30億ドルの罰金
厳しく規制された金融システムの塀の中には、不正な活動の影があり、TD銀行はその重要な手助けをしていることが明らかになった。最近、米国第10位の銀行であるTD銀行は、米国から30億ドルという途方もない額の罰金を科せられた。
財務省金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は、深刻なマネーロンダリング防止（AML）コンプライアンス違反があったとして、TDバンクに罰金を科した。この罰則により、TD銀行はマネーロンダリングの陰謀に関与した史上初の銀行となり、AMLシステムにおける長年隠されていた欠陥が露呈することになった。FinCEN とTD銀行との間の和解は、いくつかの重大な問題に光を当てるものです：
1.TD銀行の歴史的問題
TD銀行がAML義務の不履行による監視に直面したのは今回が初めてではない。早くも2013年には、スコット・ロススタインのねずみ講に関連した疑わしい活動を報告しなかったとして、同行は罰則を受けた。しかし、今回の調査によって、同様の過失が是正されず、現在でははるかに大きな金額とより複雑なシステムの脆弱性を含む形で続いていることが明らかになった。
2012年から2024年にかけて、TD銀行は銀行機密保護法に準拠したAMLプログラムの確立と維持を怠り、大量の疑わしい資金が米国の金融システムに流入することを許してしまった。注目すべきは、こうしたコンプライアンス上の課題は、伝統的な銀行業務に限ったことではないということだ。
バイナンスもまた、効果的な顧客デューデリジェンスの実施や疑わしい取引の報告を怠ったとして、多額の罰金に直面している。これらの事件は、伝統的な金融機関と暗号プラットフォームの両方がいかに重大なAMLリスクに直面しているかを浮き彫りにし、金融エコシステムの透明性と安全性を脅かしている。
気づかれなかった不審な資金の多くは、テロ資金やネズミ講など、リスクの高い活動に関連していると考えられている。規制当局によると、TD銀行のAML担当者はその責任を効果的に果たすことができず、それがこうした問題の主な一因となった。
2.マネーロンダリングに対する脆弱な防御策
和解案では、TD銀行のAMLシステムを「紙一重の防御」と表現している。最も重大な欠陥は、国内の大規模なACH取引、小切手、その他の資金の流れを監視できなかったことである。この見落としにより、適切な精査を受けることなく数千億ドルがTD銀行の口座を通過し、その多くに疑わしい、あるいは違法な出所の資金が含まれていた。
同行は2008年に一般的なトランザクション・モニタリング・システムを導入したが、特定の商品やサービスに対応するようにシステムをカスタマイズしなかった。この “画一的な “アプローチは、多くの取引、特にACHや小切手による決済が適切な監視から逃れていたことを意味する。これらの種類の送金は、資金洗浄に最もよく使われるもののひとつである。
3.大口暗号送金と高リスク地域
最も顕著な失敗のひとつは、TD銀行が不十分なデューデリジェンスを行った「顧客グループC」に関するものである。この顧客グループは口座を開設する際、電信送金を最小限にとどめ、各取引は2万5,000ドルを超えないこと、年間売上は100万ドル以下にとどめることを約束した。
実際には10億ドル以上の取引を処理し、その資金の90％以上は英国に拠点を置く暗号通貨取引所からのものだった。さらに、これらの資金の60％以上は、同じく仮想資産を扱うコロンビアの金融機関に電信送金で送られていた。
顧客グループCの活動では、9カ月間（2023年7月～2024年4月）の月平均電信送金額が1億ドルを超えていた。これらの取引のほとんどは第三者による暗号通貨取引をサポートするもので、コロンビア、中国、中東の複数の国を含む高リスクの管轄区域が関与していた。これは、クロスボーダー取引の目的地としてコロンビアや中国について全く言及していなかった当初の文書とは対照的であった。
この期間中、顧客グループCは国際的な暗号通貨取引所から6億5,000万ドル以上を受け取っていた。TD銀行は、これらの資金の目的、出所、実際の関係者の身元について全く知りませんでした。このような明白な不正にもかかわらず、TD銀行は、暗号通貨サービスに関与するコロンビアの金融機関への4億2,000万ドル超の送金を含め、この顧客の取引を処理し続けた。
このようなリスクの高い顧客や取引がもたらすリスクを認識しなかったことは、暗号通貨取引がもたらす特有の課題を管理できなかったことを浮き彫りにしている。TD銀行には、仮想資産取引に対する監督強化を求める方針があったが、顧客グループCに対してはそのような措置が取られていなかった。
このようなデューデリジェンスの欠如と監視強化の不徹底は、疑わしい資金の国境を越えた流れを抑制できず、マネーロンダリングやその他の不正行為のリスクをさらに高めることになった。
さらに、TD銀行は、高リスクの管轄区域や大金の迅速な送金を含む複数の「赤旗」警告にもかかわらず、これらの疑わしい活動を適時に報告しなかった。同銀行が行動を起こしたのは、法執行機関からの問い合わせの後だった。
さらに問題なのは、クライアント・グループCが営業を開始してから4ヵ月後、規制当局が関連会社の閉鎖と清算を命じたにもかかわらず、TD銀行がこの問題を把握したのは法執行機関が関与した後だったことだ。このタイムリーなデューデリジェンスの欠如は、新たな金融技術や金融商品がもたらすリスクへの対応におけるTD銀行の準備不足を浮き彫りにしている。
4.経営陣の怠慢と対応の遅さ
おそらく最も憂慮すべきは、TD銀行の経営陣がこうしたシステムの脆弱性を認識しながらも、可能な限り費用対効果の高い方法で対処することを選択したことだろう。予算削減と「業務レバレッジ」の重視が優先され、経営陣はAMLコンプライアンスの強化に投資するよりも経費節減を選んだ。
この決定は、AMLチームの長期的な人員不足に直結した。報告書によると、2017年から2019年にかけて、銀行の資産増加はAML予算の増加をはるかに上回り、コンプライアンスチームは圧倒され、増加する需要に対応できなかった。
経営陣の選択はシステムの脆弱性を放置しただけでなく、コンプライアンスチームに多大なプレッシャーを与え、業務処理に苦慮させた。FinCENの報告書によると、TD銀行は取引監視に重大な欠陥があることを知らされた後も、重要な問題への対処を遅らせていた。
銀行が旧式の監視システムのアップグレードに着手したのは2019年になってからで、それさえも資金とリソースが不足していたため、プロセスは遅れていた。
追加の違反
- トランザクション監視の失敗：TD銀行のシステムは、国内ACHやP2P決済（Zelleなど）を含む重要な取引タイプを監視できていなかった。経営陣がこうしたギャップを認識していたにもかかわらず、是正措置が取られなかったため、コロンビアのような法域からの高リスク取引を含む数十億ドルの送金が監視されないまま行われた。
- 疑わしい活動報告（SAR）の遅延: TD銀行は、2億ドル以上の不審な資金を動かした顧客AやSzeネットワークに関連する案件などで、適時にSARを提出しなかった。600件以上のSARの提出が遅れ、その取引総額は5億ドルを超えた。
- マネーロンダリングへの従業員の関与：「個人A」と名指しされた銀行内部の従業員が賄賂を受け取り、偽の会社のために2,000以上の口座を開設し、麻薬関連資金を含む2億ドル以上の取引を促進した。これらの取引は主にコロンビアのATMを通じて行われ、TD銀行はこれを発見し、時間内に閉鎖することができなかった。
報告書は、TD銀行のシステム上および管理上の不備が、いかに巨額の不正資金の流れを許し、金融リスクを増幅させたかを明らかにしている。FinCENは、数千人の口座保有者がTD銀行を利用し、特にコロンビアとメキシコのATMでの引き出しを通じて、高リスク地域に多額の資金を流していたと指摘した。コロンビアのATM引き出し額が、経済規模が4倍のメキシコのそれを上回るケースもあった。
より深刻なのは、TD銀行がZelleのようなP2P決済チャネルの監視を怠り、何百万ドルもの疑わしい取引を許してしまったことである。これらの問題は、法執行機関が介入した後に初めて発見され、報告された。
この出来事は、伝統的な金融機関による暗号業界への規制監督強化につながるかもしれない。銀行レベルではこのような取り締まりは避けられないと思われるが、世界的な規制の枠組みが進化し成熟するにつれ、伝統的な銀行もWeb3時代がもたらす速いペースのイノベーションに適応していくことが期待される。