W ciągu ostatniej dekady kryptowaluta przekształciła się z niszowego eksperymentu technologicznego w narzędzie finansowe głównego nurtu. Systemy płatności Web3, oparte na technologii blockchain, oferują przejrzystość, bezpieczeństwo i niezmienność transakcji. Systemy te są coraz częściej integrowane z platformami handlu elektronicznego, systemami punktów sprzedaży i aplikacjami płatności peer-to-peer, dzięki czemu kryptowaluta staje się bardziej dostępna w życiu codziennym.
Do 2023 r. rynek płatności Web3 osiągnął wycenę 1,2 mld USD i oczekuje się, że w latach 2024-2032 będzie rósł ze złożoną roczną stopą wzrostu (CAGR) wynoszącą ponad 15%. Przewiduje się, że płatności Web3 staną się znaczącym filarem gospodarki cyfrowej, przynosząc nowe możliwości i wyzwania dla globalnego ekosystemu finansowego, podobnie jak tradycyjne systemy płatności.
Obecna infrastruktura płatności Web3
Dzisiejsza infrastruktura płatności Web3 uprościła tradycyjne procesy płatności poprzez zmniejszenie liczby zaangażowanych stron. Zazwyczaj transakcja wymaga tylko trzech uczestników: płatnika, odbiorcy i łańcucha bloków (jako pośrednika).
Ponieważ blockchain nie jest świadomym bytem, można argumentować, że zaangażowanych jest tylko dwóch aktywnych uczestników, co oferuje korzyści zarówno pod względem szybkości, jak i kosztów. Wszystkie protokoły płatności Web3 opierają się na tej samej podstawowej infrastrukturze, choć konkretne implementacje mogą się nieznacznie różnić.
Protokoły takie jak Sphere Pay i Loopcrypto.xyz są godne uwagi, ponieważ umożliwiają firmom płynną integrację funkcji płatności Web3, oferując unikalne funkcje, które zostaną omówione poniżej.
Czym jest PayFi?
W miarę jak zdecentralizowane finanse (DeFi) łączy się z systemami płatności, pojawił się nowy model o nazwie PayFi. PayFi tworzy rynek finansowy skupiony wokół wartości pieniądza w czasie. Oferuje sposób na wykorzystanie przyszłych funduszy na obecne potrzeby – coś, czego tradycyjne finanse nie mogą zapewnić.
PayFi składa się z wielu form płatności, takich jak:
- Tokeny płatnicze reprezentujących tokenizowane rentowności amerykańskich obligacji skarbowych lub stablecoiny generujące zyski.
- DeFi Lending do finansowania rzeczywistych aktywów (RWA), generując zwroty w łańcuchu dla rzeczywistych scenariuszy płatności.
- Systemy płatności Web3 nowej generacji, które płynnie integrują się z protokołami DeFi.
- Tradycyjna logika płatności oparta na blockchain, mający na celu stworzenie kompleksowej struktury płatności Web3.
Doskonałym przykładem PayFi w akcji jest Ondo Finance, protokół, który tokenizuje amerykańskie obligacje skarbowe, aby zapewnić większej liczbie osób dostęp do produktów finansowych klasy instytucjonalnej. Ondo Finance wprowadza produkty finansowe o niskim ryzyku, stabilnych zwrotach i skalowalne – takie jak amerykańskie obligacje skarbowe i fundusze rynku pieniężnego – do łańcucha bloków, umożliwiając posiadaczom stablecoinów uzyskiwanie zysków z ich aktywów.
Ondo Finance oferuje dwa kluczowe produkty: OUSG i USDY. OUSG to tokenizowany amerykański fundusz skarbowy, a USDY to generujący zyski stablecoin zabezpieczony krótkoterminowymi amerykańskimi obligacjami skarbowymi. W sierpniu 2024 r. łączna zablokowana wartość tych produktów (TVL) wynosiła 556 mln USD.
Dzięki USDY posiadacze mogą nie tylko wycenić swoje aktywa w dolarach, ale także zarobić, dodając praktyczną użyteczność do tokenów płatniczych i przyspieszając rozwój PayFi w Web3.
Fascynujące innowacje w płatnościach Web3
Poniżej znajduje się kilka intrygujących i mniej znanych innowacji w obszarze płatności Web3, z wyłączeniem kart kryptograficznych i ramp on/off.
Karrier One (Payments x DePIN)
Integracja płatności z DePIN (Decentralized Physical Infrastructure Networks) ma praktyczne zastosowanie w sieciach telekomunikacyjnych.
Karrier One to zdecentralizowana sieć klasy operatorskiej, która zawiera funkcje płatności i DePIN. Działa za pośrednictwem trzech modułów: infrastruktury telekomunikacyjnej, technologii blockchain i systemu numeracji Karrier (KNS).
Współpracując z globalnymi dostawcami usług telekomunikacyjnych, Karrier One oferuje płynny globalny zasięg komunikacji, a jego zarządzanie jest zarządzane przez Karrier DAO, umożliwiając posiadaczom tokenów udział w podejmowaniu decyzji.
Za pośrednictwem KNS użytkownicy mogą łączyć swoje portfele Web3 bezpośrednio z numerami telefonów, umożliwiając im udział w działaniach DeFi i ułatwiając płynne przepływy płatności. Przy 7,1 miliarda użytkowników telefonów komórkowych na całym świecie, sieci telekomunikacyjne Web3 mają ogromny potencjał wzrostu.
Huma Finance
Huma Finance to protokół pożyczkowy, który ułatwia zaciąganie pożyczek opartych na dochodach. Łączy pożyczkobiorców z globalnymi inwestorami w łańcuchu, umożliwiając im zabezpieczenie pożyczek na poczet przyszłych zarobków.
Protokół obejmuje standardowe instrumenty kredytowe oraz zdecentralizowane agencje sygnalizujące i oceniające, które oceniają źródła dochodów, oceniają kredyty i zarządzają bieżącym ryzykiem.
Do sierpnia 2024 r. Huma pozyskała prawie 900 mln USD pożyczek, z czego 883 mln USD zostało pomyślnie spłaconych, a wskaźnik niewypłacalności wynosił 0%.
Sphere Pay
Sphere oferuje API zaprojektowane specjalnie dla płatności w walucie cyfrowej, zapewniając użytkownikom płynne doświadczenie, które łączy ich ze stablecoinami, przyspieszając w ten sposób przyjęcie płatności Web3.
Sphere oferuje sprzedawcom konfigurowalne lub gotowe rozwiązania front-end dla łatwej integracji, wraz z różnymi modelami cenowymi, aby zaspokoić różne potrzeby związane z produktami lub usługami.
Sphere nie pobiera żadnych opłat za oprogramowanie, pobierając stałą opłatę w wysokości 0,3% za transakcję, co czyni go idealnym rozwiązaniem dla małych firm o niskim wolumenie transakcji lub startupów o niskich kosztach początkowych.
Loopcrypto.xyz
Loop to infrastruktura płatności Web3, która pomaga firmom usprawnić lub zautomatyzować windykację i płatności. Dzięki zautomatyzowanym funkcjom płatności, Loop poprawia wydajność operacyjną i zmniejsza rotację klientów.
Platforma obsługuje wszystkie tokeny ERC-20 i zapewnia rozliczenia w kryptowalucie lub fiducjarnie, upraszczając korporacyjne operacje finansowe.
Loop jest łatwy w integracji, zmniejszając bariery dla firm przyjmujących kryptowaluty. Współpracuje również z najlepszymi platformami, takimi jak Stripe, Zapier i Xero, umożliwiając firmom włączenie płatności kryptograficznych do istniejących systemów zarządzania finansami bez znaczących zmian w systemie.
Orbita
Orbita to zdecentralizowany protokół płatności warstwy 1 rozwijany w ekosystemie Cosmos. Chociaż nie uruchomiono jeszcze sieci testowej, zespół prawdopodobnie nadal pisze dokumentację i białą księgę.
Oczekuje się, że kluczowe funkcje Orbita będą obejmować bezpośrednie nieodwracalne płatności, odwracalne płatności, zdecentralizowane subskrypcje i integrację z handlem elektronicznym.
Jako protokół warstwy 1 skoncentrowany na płatnościach, stanowi on nową granicę w branży płatności i może przynieść ekscytujące zmiany w tej przestrzeni.
Dane rynkowe i aktualizacje
Wzrost popularności kryptowalut w ciągu ostatniej dekady przyczynił się do szybkiego rozwoju stablecoinów. Ich łączna kapitalizacja rynkowa wzrosła z 20 milionów dolarów w 2017 roku do 170 miliardów dolarów w 2024 roku. W szczytowym momencie w 2024 r. wolumen transferów stablecoinów osiągnął 60 mld USD. W miarę utrzymywania się tego trendu zapotrzebowanie na systemy płatności obsługujące stablecoiny będzie tylko rosło.
Kluczowi dostawcy stablecoinów również zwiększają swoją obecność na rynku. Przykładowo, Uwięź niedawno ogłosiło plany uruchomienia stablecoina wspieranego dirhamami w Zjednoczonych Emiratach Arabskich, dążąc do stania się wiodącym tokenem płatności cyfrowych w regionie. CEO Circle’s, Jeremy Allaire, ujawnił plany dotyczące funkcji „tap-to-pay” dla USDC w iPhone’ach, po decyzji Apple o umożliwieniu zewnętrznym programistom dostępu do bezpiecznego chipu płatniczego iPhone’a.
Paypal aktywnie promuje PYUSD od momentu wejścia na rynek stablecoinów w sierpniu 2023 roku. Do połowy 2024 r. PYUSD stał się szóstym co do wielkości stablecoinem, przewyższając uznane tokeny, takie jak FRAX i BUSD.
Refleksje: Wpływ płatności Web3
Siła Web3 leży w jego zdolności do ułatwiania bezpiecznych, tanich i niemal natychmiastowych transakcji globalnych. Choć wciąż znajduje się na wczesnym etapie rozwoju, instytucje, firmy i osoby prywatne już teraz wykorzystują blockchain do płatności.
Jeśli płatności Web3 staną się głównym nurtem, jak banki zareagują na obniżone opłaty za pośrednictwo? Niektóre banki już opracowują prywatne blockchainy, ale ich przychody będą prawdopodobnie nadal niższe niż obecne opłaty. Chociaż prawdopodobnie pojawi się opór, przyjęcie na poziomie detalicznym może zająć trochę czasu, zwłaszcza że prywatne blockchainy zachowują tradycyjną nieprzejrzystość i centralizację banków.
Chociaż płatności Web3 doskonale sprawdzają się w handlu globalnym, ich wpływ na lokalne potrzeby pozostaje minimalny. W przypadku codziennych transakcji, takich jak płatności w sklepie spożywczym, może istnieć niewielka zachęta do przejścia z tradycyjnej karty bankowej na kryptowalutę.
Uważam, że przy odpowiednich katalizatorach regulacyjnych, płatności Web3 mogą się rozwijać. Nawet bez jasnych ram regulacyjnych, jak to miało miejsce w ostatnich latach, rynek może nadal rosnąć. Ostatecznie pozostaję optymistą, że płatności Web3 staną się standardową opcją, która nie będzie już kwestionowana, ale zostanie uznana za naturalny wybór.
-
-
-
-
-
-
-
-
