Revoluția PayFi: 5 proiecte de plată Web3 pregătite să perturbe finanțele tradiționale

În ultimul deceniu, criptomonedele s-au transformat dintr-un experiment tehnologic de nișă într-un instrument financiar general. Sistemele de plată Web3, alimentate de tehnologia blockchain, oferă transparență, securitate și imuabilitate în tranzacții. Aceste sisteme sunt din ce în ce mai integrate în platformele de comerț electronic, în sistemele punctelor de vânzare și în aplicațiile de plată peer-to-peer, făcând criptomonedele mai accesibile în viața de zi cu zi.

Până în 2023, piața plăților Web3 a atins o valoare de 1,2 miliarde de dolari și se preconizează că va crește cu o rată de creștere anuală compusă (CAGR) de peste 15% între 2024 și 2032. Se preconizează că plățile Web3 vor deveni un pilon important al economiei digitale, aducând noi oportunități și provocări ecosistemului financiar global, la fel ca sistemele de plată tradiționale.

Infrastructura actuală de plată Web3

Infrastructura de plată Web3 de astăzi a simplificat procesele de plată tradiționale prin reducerea numărului de părți implicate. De obicei, o tranzacție necesită doar trei participanți: plătitorul, destinatarul și blockchain-ul (ca intermediar).

Deoarece blockchain-ul nu este o entitate conștientă, se poate susține că sunt implicați doar doi participanți activi, oferind avantaje atât în ceea ce privește viteza, cât și costurile. Toate protocoalele de plată Web3 se bazează pe aceeași infrastructură de bază, deși implementările specifice pot varia ușor.

Protocoale precum Sphere Pay și Loopcrypto.xyz se remarcă prin faptul că permit întreprinderilor să integreze fără probleme funcționalitățile de plată Web3, oferind caracteristici unice care vor fi discutate mai jos.

Ce este PayFi?

Pe măsură ce finanțarea descentralizată (DeFi) fuzionează cu sistemele de plată, a apărut un nou model numit PayFi. PayFi creează o piață financiară centrată pe valoarea în timp a banilor. Aceasta oferă o modalitate de a mobiliza fonduri viitoare pentru nevoi prezente – ceva ce finanțele tradiționale nu pot oferi.

PayFi constă în mai multe forme de plată, cum ar fi:

• Jetoane de plată reprezentând randamente tokenizate ale Trezoreriei SUA sau stablecoins generatoare de randamente.
• DeFi Lending pentru a finanța active din lumea reală (RWA), generând randamente pe lanț pentru scenarii de plată din lumea reală.
• Sisteme de plată Web3 de ultimă generație care se integrează perfect cu protocoalele DeFi.
• Logica plăților tradiționale bazate pe Blockchain, cu scopul de a construi un cadru cuprinzător de plată Web3.

Un prim exemplu de PayFi în acțiune este Ondo Finanțe, un protocol care tokenizează U.S. Treasuries pentru a oferi mai multor persoane acces la produse financiare de grad instituțional. Ondo Finance aduce risc scăzut, randamente stabile și produse financiare scalabile – cum ar fi trezoreriile SUA și fondurile pieței monetare – în blockchain, permițând deținătorilor de stablecoin să obțină randamente ale activelor lor.

Ondo Finance oferă două produse cheie: OUSG și USDY. OUSG este un fond tokenizat al Trezoreriei SUA, în timp ce USDY este o stablecoin generatoare de randament, susținută de trezorerii americane pe termen scurt. Din august 2024, aceste produse aveau o valoare totală blocată (TVL) de 556 de milioane de dolari.

Prin USDY, deținătorii pot nu numai să își evalueze activele în dolari, ci și să câștige randament, adăugând utilitate practică tokenurilor de plată și accelerând creșterea PayFi în Web3.

Inovații fascinante în domeniul plăților Web3

Mai jos sunt prezentate câteva inovații interesante și mai puțin cunoscute din domeniul plăților Web3, cu excepția cardurilor criptografice și a rampelor on/off.

Karrier One (Plăți x DePIN)

Integrarea plăților cu DePIN (Decentralized Physical Infrastructure Networks) are o aplicație practică în rețelele de telecomunicații.

Karrier One este o rețea descentralizată de nivel operator care încorporează funcții de plată și DePIN. Aceasta funcționează prin intermediul a trei module: infrastructura de telecomunicații, tehnologia blockchain și sistemul de numerotare Karrier (KNS).

Colaborând cu furnizori globali de telecomunicații, Karrier One oferă o acoperire globală de comunicații fără întreruperi, iar guvernanța sa este gestionată de Karrier DAO, permițând deținătorilor de jetoane să participe la luarea deciziilor.

Prin intermediul KNS, utilizatorii își pot conecta portofelele Web3 direct la numerele lor de telefon, permițându-le să participe la activitățile DeFi și să faciliteze fluxurile de plăți fără probleme. Cu 7,1 miliarde de utilizatori de telefoane mobile la nivel global, rețelele de telecomunicații Web3 prezintă un potențial de creștere masiv.

Huma Finanțe

Huma Finance este un protocol de creditare care facilitează împrumuturile bazate pe venit. Acesta conectează debitorii la investitorii globali de pe lanț, permițându-le să garanteze împrumuturi în funcție de veniturile viitoare.

Protocolul include facilități standard de creditare și agenți descentralizați de semnalizare și evaluare, care evaluează sursele de venit, evaluează creditele și gestionează riscurile curente.

Până în august 2024, Huma obținuse împrumuturi în valoare de aproape 900 de milioane de dolari, cu 883 de milioane de dolari rambursate cu succes și o rată de neplată de 0%.

Sfera de plată

Sfera oferă un API special conceput pentru plățile în monedă digitală, oferind utilizatorilor o experiență fără întreruperi care îi conectează la monedele stabile, accelerând astfel adoptarea plăților Web3.

Sphere oferă comercianților soluții front-end personalizabile sau gata făcute pentru o integrare ușoară, împreună cu diverse modele de prețuri pentru a satisface diferite nevoi de produse sau servicii.

Sphere nu percepe taxe de software, ci o taxă fixă de 0,3% pe tranzacție, ceea ce îl face ideal pentru întreprinderile mici cu volume reduse de tranzacții sau pentru start-up-uri cu costuri inițiale reduse.

Loopcrypto.xyz

Loop este o infrastructură de plată Web3 care ajută companiile să simplifice sau să automatizeze încasările și plățile. Prin intermediul funcțiilor de plată automată, Loop îmbunătățește eficiența operațională și reduce pierderea clienților.

Platforma acceptă toate token-urile ERC-20 și oferă decontare în criptomonedă sau în bani fiduciare, simplificând operațiunile financiare ale companiilor.

Loop este ușor de integrat, reducând barierele pentru întreprinderile care adoptă cripto. De asemenea, funcționează cu platforme de top precum Stripe, Zapier și Xero, permițând întreprinderilor să încorporeze plățile criptografice în sistemele lor existente de gestionare financiară fără revizuiri semnificative ale sistemului.

Orbita

Orbita este un protocol de plată descentralizat de nivel 1 dezvoltat pe ecosistemul Cosmos. Deși nu și-a lansat încă rețeaua de testare, echipa este probabil încă în curs de redactare a documentației și a unui whitepaper.

Principalele caracteristici ale Orbita ar trebui să includă plăți directe ireversibile, plăți reversibile, abonamente descentralizate și integrarea comerțului electronic.

Fiind un protocol de nivel 1 axat pe plăți, acesta reprezintă o nouă frontieră în industria plăților și ar putea aduce evoluții interesante în acest domeniu.

Date de piață și actualizări

Creșterea criptomonedelor în ultimul deceniu a condus la creșterea rapidă a stablecoins. Valoarea totală de piață a acestora a crescut de la 20 de milioane de dolari în 2017 la 170 de miliarde de dolari în 2024. La apogeul său din 2024, volumul transferurilor de stablecoin a atins 60 de miliarde de dolari. Pe măsură ce această tendință continuă, cererea de sisteme de plată care acceptă stablecoins nu va face decât să crească.

Principalii furnizori de stablecoin își extind, de asemenea, prezența pe piață. De exemplu, Tether a anunțat recent că intenționează să lanseze în Emiratele Arabe Unite o monedă stabilă susținută de dirhami, cu scopul de a deveni principalul jeton de plată digitală din regiune. CEO-ul Circle’s, Jeremy Allaire, a dezvăluit planurile pentru o funcție iPhone tap-to-pay pentru USDC, ca urmare a deciziei Apple de a permite dezvoltatorilor terți accesul la cipul de plată securizat al iPhone.

Paypal a promovat activ PYUSD de la intrarea pe piața stablecoin în august 2023. Până la jumătatea anului 2024, PYUSD a devenit a șasea cea mai mare monedă stabilă, depășind jetoane consacrate precum FRAX și BUSD.

Reflecții: Impactul plăților Web3

Punctul forte al Web3 constă în capacitatea sa de a facilita tranzacții globale sigure, la costuri reduse și aproape instantanee. Deși se află încă în stadiu incipient, instituțiile, întreprinderile și persoanele fizice adoptă deja blockchain pentru plăți.

În cazul în care plățile Web3 vor deveni o obișnuință, cum vor răspunde băncile la reducerea comisioanelor de intermediere? Unele bănci dezvoltă deja blockchains private, dar veniturile lor vor fi probabil tot mai mici decât comisioanele actuale. În timp ce va exista probabil rezistență, adoptarea la nivel de retail ar putea lua timp, mai ales că blockchains-urile private păstrează opacitatea și centralizarea tradiționale ale băncilor.

Deși plățile Web3 excelează în comerțul global, impactul asupra nevoilor locale rămâne minim. Pentru tranzacțiile de zi cu zi, cum ar fi plata la un magazin alimentar, este posibil să existe puține stimulente pentru a trece de la un card bancar tradițional la criptomonedă.

Cred că, cu catalizatori de reglementare adecvați, plățile Web3 ar putea prospera. Chiar și fără cadre de reglementare clare, așa cum s-a întâmplat în ultimii ani, piața poate continua să crească. În cele din urmă, rămân optimist că plățile Web3 vor deveni o opțiune standard, care nu va mai fi pusă la îndoială, ci va fi acceptată ca o alegere naturală.