TD Bank оштрафован на 3 миллиарда долларов за нарушения в борьбе с отмыванием денег

В жестко регулируемых стенах финансовой системы существует незаконная деятельность, и TD Bank был уличен в ней. Недавно TD Bank, занимающий 10-е место в рейтинге крупнейших банков США, был оштрафован на 3 миллиарда долларов США.

Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Казначейства (FinCEN) за серьезные нарушения в области противодействия отмыванию денег (AML). Этот штраф стал первым в истории TD Bank, который был замешан в заговоре по отмыванию денег, обнажив давно скрытые недостатки в его системах AML. Мировое соглашение между FinCEN и TD Bank проливает свет на ряд важнейших вопросов:

1. Исторические проблемы ТД Банка

Это не первый случай, когда TD Bank сталкивается с проверкой за невыполнение обязательств по борьбе с отмыванием денег. Еще в 2013 году банк был наказан за то, что не сообщил о подозрительной деятельности, связанной со схемой Понци Скотта Ротштейна. Однако последнее расследование показывает, что аналогичные недостатки не были исправлены и сохранились, теперь уже в отношении гораздо более крупных денежных сумм и более сложных системных уязвимостей.

С 2012 по 2024 год TD Bank не создал и не поддерживал программу AML в соответствии с Законом о банковской тайне, что позволило большому количеству подозрительных средств попасть в финансовую систему США. Примечательно, что эти проблемы с соблюдением требований не являются исключительными для традиционных банков.

Крупные игроки криптовалютной индустрии, такие как Binance, также подверглись крупным штрафам за неспособность обеспечить эффективную проверку клиентов и сообщить о подозрительных транзакциях. Эти инциденты подчеркивают, что как традиционные финансовые институты, так и криптоплатформы сталкиваются со значительными рисками в сфере ПОД/ФТ, что ставит под угрозу прозрачность и безопасность финансовой экосистемы.

Многие из подозрительных средств, оставшихся незамеченными, предположительно связаны с деятельностью с высоким уровнем риска, включая финансирование терроризма и схемы Понци. По мнению регулирующих органов, сотрудники TD Bank, отвечающие за AML, не смогли эффективно выполнить свои обязанности, что стало ключевым фактором, способствовавшим возникновению этих проблем.

2. Слабая защита от отмывания денег

В мировом соглашении система противодействия отмыванию денег в TD Bank описывается как «бумажно-тонкая защита». Самым критическим недостатком была неспособность банка отслеживать крупные внутренние транзакции ACH, чеки и другие финансовые потоки. Этот недосмотр позволил сотням миллиардов долларов перемещаться через счета TD Bank без надлежащей проверки, причем значительная часть этих средств имела подозрительное или незаконное происхождение.

В 2008 году банк внедрил общую систему мониторинга транзакций, но не стал настраивать ее с учетом специфики своих продуктов и услуг. Такой «универсальный» подход привел к тому, что многие операции, особенно ACH и чековые платежи, остались без должного надзора. Эти виды переводов являются одними из наиболее часто используемых для отмывания денег.

3. Крупные криптовалютные переводы и юрисдикции высокого риска

Один из самых вопиющих провалов касался «группы клиентов C», в отношении которой TD Bank не провел достаточной должной проверки. Когда эта группа клиентов открывала счета, они обещали минимальную активность по банковским переводам, при этом каждая транзакция не должна была превышать 25 000 долларов, а годовой объем продаж не должен был превышать 1 млн долларов.

В действительности они обработали транзакции на сумму более 1 миллиарда долларов, причем более 90 % средств поступило с британской криптовалютной биржи. Кроме того, более 60 % этих средств были отправлены электронными переводами в финансовое учреждение в Колумбии, которое также занималось виртуальными активами.

В течение девяти месяцев (с июля 2023 года по апрель 2024 года) среднемесячный объем электронных переводов группы клиентов C превышал 100 миллионов долларов. Большинство этих транзакций поддерживали криптовалютную торговлю третьих лиц и были связаны с юрисдикциями высокого риска, включая Колумбию, Китай и несколько стран Ближнего Востока. Это резко контрастировало с первоначальной документацией, в которой не упоминались Колумбия и Китай в качестве предполагаемых направлений трансграничных транзакций.

В течение этого периода группа клиентов C получила более 650 миллионов долларов от международной криптовалютной биржи. TD Bank не знал о цели, происхождении или личности реальных лиц, стоящих за этими средствами. Несмотря на эти вопиющие нарушения, TD Bank продолжал обрабатывать транзакции для этого клиента, в том числе перевел более 420 миллионов долларов колумбийскому финансовому учреждению, занимающемуся криптовалютными услугами.

Неспособность банка признать риски, связанные с этими клиентами и операциями с высокой степенью риска, подчеркивает его неспособность справиться с уникальными проблемами, связанными с криптовалютными операциями. Несмотря на то что в TD Bank действовали правила, требующие усиленного надзора за деятельностью с виртуальными активами, в отношении группы клиентов C такие меры не применялись.

Отсутствие должной осмотрительности и неспособность обеспечить усиленный контроль привели к бесконтрольному трансграничному движению подозрительных средств, что еще больше увеличило риск отмывания денег и других видов незаконной деятельности.

Кроме того, несмотря на многочисленные предупреждения о «красных флажках», связанных с юрисдикциями высокого риска и быстрыми переводами крупных сумм, TD Bank не сообщил об этих подозрительных действиях своевременно. Только после запроса правоохранительных органов банк принял меры.

Что еще более тревожно, через четыре месяца после начала работы группы клиентов C регулирующие органы распорядились закрыть и ликвидировать связанные с ней компании, но TD Bank выявил эту проблему только после того, как к делу подключились правоохранительные органы. Отсутствие своевременной должной осмотрительности свидетельствует о недостаточной подготовленности TD Bank к рискам, связанным с появлением новых финансовых технологий и продуктов.

4. Халатность и медленная реакция руководства

Возможно, наибольшую тревогу вызывает тот факт, что руководство TD Bank знало об этих уязвимостях системы, но предпочло устранить их наиболее экономически эффективным способом. Приоритетными были сокращение бюджета и акцент на «операционном рычаге», причем руководство предпочло сэкономить деньги, а не инвестировать в укрепление соответствия требованиям AML.

Это решение напрямую способствовало длительной нехватке персонала в команде AML. В отчете говорится, что в период с 2017 по 2019 год рост активов банка значительно опережал рост бюджета на борьбу с отмыванием денег, в результате чего команда комплаенс была перегружена и не справлялась с растущими требованиями.

Решение руководства не только позволило сохранить уязвимости в системе, но и создало огромную нагрузку на команду по соблюдению нормативных требований, которая с трудом справлялась с объемом работы. Отчет FinCEN показывает, что TD Bank откладывал решение ключевых проблем даже после того, как был уведомлен о серьезных недостатках в мониторинге транзакций.

Банк начал модернизировать свою устаревшую систему мониторинга только в 2019 году, и даже тогда процесс затянулся из-за недостаточного финансирования и ресурсов.

Дополнительные нарушения:

• Сбои в мониторинге транзакций: Система TD Bank не отслеживала важнейшие типы транзакций, включая внутренние ACH и P2P-платежи (например, Zelle). Несмотря на то, что руководство осознавало эти недостатки, никаких мер по исправлению ситуации принято не было, что привело к неконтролируемым переводам миллиардов долларов, включая транзакции из таких юрисдикций, как Колумбия, с высоким уровнем риска.
• Задержка сообщений о подозрительной деятельности (SAR): TD Bank не подал вовремя SAR по таким делам, как дело клиента А и сети Sze, по которым было перемещено более 200 миллионов долларов подозрительных средств. Было задержано более 600 SAR, а общая сумма транзакций составила более 500 миллионов долларов.
• Вовлечение сотрудников в отмывание денег: Внутренний сотрудник банка, обозначенный как «лицо А», получил взятки за открытие более 2000 счетов для подставных компаний, что способствовало проведению операций на сумму более 200 миллионов долларов, включая средства, связанные с наркотиками. Эти операции проводились в основном через банкоматы в Колумбии, которые TD Bank не смог вовремя обнаружить и закрыть.

В отчете рассказывается о том, как системные и управленческие ошибки TD Bank способствовали массовым потокам незаконных средств и усиливали финансовые риски. FinCEN отмечает, что тысячи владельцев счетов использовали TD Bank для переправки крупных сумм денег в зоны повышенного риска, в частности, через снятие денег в банкоматах в Колумбии и Мексике. В некоторых случаях объем снятия денег в банкоматах Колумбии превышал объем снятия денег в Мексике — стране, экономика которой в четыре раза больше.

Более того, TD Bank не контролировал каналы P2P-платежей, такие как Zelle, что позволило провести подозрительные транзакции на миллионы долларов, некоторые из которых были связаны с торговлей людьми и другой незаконной деятельностью. Эти проблемы были обнаружены и о них стало известно только после вмешательства правоохранительных органов.

Это событие может привести к ужесточению надзора за криптоиндустрией со стороны традиционных финансовых учреждений. Хотя на банковском уровне такие меры кажутся неизбежными, по мере развития и становления глобальной нормативно-правовой базы традиционные банки должны приспособиться к стремительным инновациям, пришедшим из эпохи Web3.