Banka TD Bank kaznovana z globo 3 milijarde dolarjev zaradi napak pri preprečevanju pranja denarja

Med strogo reguliranimi zidovi finančnega sistema je prisotna nezakonita dejavnost, TD Bank pa je bila razkrita kot pomemben spodbujevalec. Nedavno je ameriška zvezna vlada banko TD Bank, deseto največjo banko v ZDA, kaznovala z globo v višini 3 milijard dolarjev.

Mreža za pregon finančnih kaznivih dejanj finančnega ministrstva (FinCEN) zaradi hudih kršitev skladnosti s predpisi o preprečevanju pranja denarja (AML). S to kaznijo je banka TD Bank prva v zgodovini, ki je bila vpletena v zaroto pranja denarja in je razkrila dolgo skrite pomanjkljivosti v svojih sistemih za preprečevanje pranja denarja. Poravnava med FinCEN in banko TD Bank osvetljuje več kritičnih vprašanj:

1. Zgodovinski problemi banke TD Bank

To ni prvič, da se je banka TD Bank znašla pod drobnogledom zaradi neizpolnjevanja obveznosti preprečevanja pranja denarja. Že leta 2013 je bila banka kaznovana, ker ni poročala o sumljivih dejavnostih, povezanih s Ponzijevo shemo Scotta Rothsteina. Najnovejša preiskava pa razkriva, da podobne napake niso bile odpravljene in so se nadaljevale, zdaj pa vključujejo veliko večje vsote denarja in bolj zapletene ranljivosti sistema.

Banka TD Bank med letoma 2012 in 2024 ni vzpostavila in vzdrževala programa za preprečevanje pranja denarja v skladu z zakonom o bančni tajnosti, kar je omogočilo vstop velikega obsega sumljivih sredstev v ameriški finančni sistem. Pomembno je, da ti izzivi glede skladnosti niso značilni samo za tradicionalno bančništvo.

Glavni igralci v industriji kriptovalut, kot so

Številna sumljiva sredstva, ki so ostala neopažena, naj bi bila povezana z zelo tveganimi dejavnostmi, vključno s financiranjem terorizma in Ponzijevimi shemami. Po mnenju regulatorjev uradniki za preprečevanje pranja denarja v banki TD Bank niso učinkovito izvajali svojih odgovornosti, kar je ključno prispevalo k tem težavam.

2. Šibka obramba pred pranjem denarja

V poravnavi je sistem TD Bank za preprečevanje pranja denarja opisan kot “papirnata obramba”. Najbolj kritična pomanjkljivost je bila nezmožnost banke, da bi spremljala velike domače transakcije ACH, čeke in druge finančne tokove. Zaradi tega pregleda je bilo na stotine milijard dolarjev, ki so se brez ustreznega pregleda premikali prek računov banke TD Bank, pri čemer so bila med njimi tudi sredstva s sumljivim ali nezakonitim izvorom.

Banka je leta 2008 uvedla splošni sistem za spremljanje transakcij, vendar ga ni prilagodila svojim posebnim produktom in storitvam. Ta “univerzalni” pristop je pomenil, da številne transakcije, zlasti plačila ACH in čeki, niso bile ustrezno nadzorovane. Te vrste prenosov so med najpogosteje uporabljenimi za pranje denarja.

3. Veliki prenosi kriptovalut in jurisdikcije z visokim tveganjem

Ena od najbolj očitnih napak je bila povezana s “skupino strank C”, za katero banka TD Bank ni izvedla zadostnega skrbnega pregleda. Ko je ta skupina strank odprla račune, je obljubila minimalno aktivnost bančnih nakazil, pri čemer posamezna transakcija ne sme presegati 25.000 USD, letna prodaja pa ne sme presegati 1 milijona USD.

V resnici so obdelali več kot milijardo dolarjev transakcij, pri čemer je več kot 90 % sredstev prišlo z borze kriptovalut s sedežem v Združenem kraljestvu. Poleg tega je bilo več kot 60 % teh sredstev poslanih z bančnimi nakazili finančni instituciji v Kolumbiji, ki je prav tako poslovala z virtualnim premoženjem.

Dejavnost skupine strank C je v obdobju devetih mesecev (od julija 2023 do aprila 2024) pokazala povprečni mesečni obseg nakazil, ki je presegel 100 milijonov USD. Večina teh transakcij je podpirala trgovanje s kriptovalutami tretjih oseb in je vključevala jurisdikcije z visokim tveganjem, vključno s Kolumbijo, Kitajsko in več državami na Bližnjem vzhodu. To je bilo v popolnem nasprotju z njihovo prvotno dokumentacijo, v kateri Kolumbija ali Kitajska nista bili omenjeni kot predvideni destinaciji za čezmejne transakcije.

V tem obdobju je skupina strank C od mednarodne borze kriptovalut prejela več kot 650 milijonov dolarjev. Banka TD Bank ni bila seznanjena z namenom, izvorom ali identiteto dejanskih strank, ki stojijo za temi sredstvi. Kljub tem očitnim nepravilnostim je banka TD Bank še naprej obdelovala transakcije za to stranko, vključno s prenosom več kot 420 milijonov USD kolumbijski finančni instituciji, ki se ukvarja s storitvami kriptovalut.

Ker banka ni prepoznala tveganj, ki jih predstavljajo te stranke in transakcije z visokim tveganjem, kaže na njeno nezmožnost obvladovanja edinstvenih izzivov, ki jih prinašajo transakcije s kriptovalutami. Čeprav je imela banka TD Bank vzpostavljene politike, ki so zahtevale okrepljen nadzor nad dejavnostmi z virtualnim premoženjem, za skupino strank C takšni ukrepi niso bili izvedeni.

Pomanjkanje potrebne skrbnosti in neuspešno izvajanje okrepljenega spremljanja sta povzročila nenadzorovan čezmejni pretok sumljivih sredstev, kar je še povečalo tveganje pranja denarja in drugih nezakonitih dejavnosti.

Poleg tega banka TD Bank kljub številnim opozorilom “rdeče zastave”, ki so vključevala jurisdikcije z visokim tveganjem in hitre prenose velikih zneskov, teh sumljivih dejavnosti ni pravočasno prijavila. Banka je ukrepala šele po poizvedbah organov pregona.

Še bolj zaskrbljujoče je, da so štiri mesece po začetku poslovanja skupine strank C regulativni organi odredili zaprtje in likvidacijo z njimi povezanih podjetij, vendar je banka TD Bank to ugotovila šele po posredovanju organov pregona. To pomanjkanje pravočasne skrbnosti kaže na neustrezno pripravljenost banke TD Bank pri obvladovanju tveganj, ki jih povzročajo nove finančne tehnologije in produkti.

4. Malomarnost in počasno odzivanje vodstva

Morda je najbolj zaskrbljujoče dejstvo, da se je vodstvo banke TD Bank zavedalo teh ranljivosti sistema, vendar se je odločilo, da jih bo odpravilo na stroškovno najučinkovitejši možen način. Prednost sta imela zmanjševanje proračuna in osredotočanje na “operativni vzvod”, pri čemer se je vodstvo raje odločilo za varčevanje kot za naložbe v krepitev skladnosti s predpisi o preprečevanju pranja denarja.

Ta odločitev je neposredno prispevala k dolgotrajnemu pomanjkanju osebja v skupini za preprečevanje pranja denarja. Poročilo razkriva, da je med letoma 2017 in 2019 rast sredstev banke močno presegla rast proračuna za preprečevanje pranja denarja, zaradi česar je bila ekipa za skladnost preobremenjena in ni bila sposobna zadostiti naraščajočim zahtevam.

Odločitve vodstva niso omogočile le ohranjanja ranljivosti sistema, temveč so povzročile tudi velik pritisk na skupino za skladnost, ki je težko obvladovala delovno obremenitev. Poročilo FinCEN-a kaže, da je banka TD Bank odlašala z reševanjem ključnih vprašanj tudi po tem, ko je bila obveščena o resnih pomanjkljivostih pri spremljanju transakcij.

Banka je svoj zastareli sistem spremljanja začela nadgrajevati šele leta 2019, pa še takrat se je proces zavlekel zaradi nezadostnih sredstev in virov.

Dodatne kršitve:

• Napake pri spremljanju transakcij: Sistem banke TD Bank ni spremljal ključnih vrst transakcij, vključno z domačimi plačili ACH in plačili P2P (npr. Zelle). Čeprav se je vodstvo zavedalo teh pomanjkljivosti, ni sprejelo nobenega korektivnega ukrepa, kar je vodilo do nenadzorovanih prenosov v višini več milijard dolarjev, vključno z zelo tveganimi transakcijami iz jurisdikcij, kot je Kolumbija.
• Zamujena poročila o sumljivih dejavnostih (SAR): Banka TD Bank ni pravočasno vložila poročil o tveganjih in nevarnostih v primerih, kot sta bila primera s stranko A in omrežjem Sze, ki sta prenesla več kot 200 milijonov dolarjev sumljivih sredstev. Zamujenih je bilo več kot 600 poročil SAR, transakcije pa so znašale več kot 500 milijonov dolarjev.
• Vpletenost zaposlenih v pranje denarja: Zaposleni v notranji banki, imenovan “posameznik A”, je sprejel podkupnino za odprtje več kot 2 000 računov za lažna podjetja, s čimer je omogočil transakcije v vrednosti več kot 200 milijonov dolarjev, vključno s sredstvi, povezanimi z drogami. Te transakcije so se izvajale predvsem prek bankomatov v Kolumbiji, ki jih banka TD Bank ni pravočasno odkrila in zaprla.

Poročilo razkriva, kako so sistemske in upravljavske napake banke TD Bank omogočile obsežne tokove nezakonitih sredstev in povečale finančna tveganja. FinCEN ugotavlja, da je na tisoče imetnikov računov banko TD Bank uporabljalo za prelivanje velikih količin denarja na območja z visokim tveganjem, zlasti z dvigi na bankomatih v Kolumbiji in Mehiki. V nekaterih primerih so bili dvigi na bankomatih v Kolumbiji večji od dvigov v Mehiki, državi s štirikrat večjim gospodarstvom.

Še resneje, banka TD Bank ni spremljala plačilnih kanalov P2P, kot je Zelle, kar je omogočilo sumljive transakcije v vrednosti več milijonov dolarjev, nekatere povezane s trgovino z ljudmi in drugimi nezakonitimi dejavnostmi. Te težave so bile odkrite in prijavljene šele po posredovanju organov pregona.

Ta dogodek lahko privede do strožjega regulativnega nadzora tradicionalnih finančnih institucij nad industrijo kriptovalut. Čeprav se zdi takšen nadzor na bančni ravni neizogiben, se pričakuje, da se bodo tradicionalne banke z razvojem in dozorevanjem globalnih regulativnih okvirov prilagodile hitrim inovacijam, ki jih prinaša doba Web3.