지난 10년 동안 암호화폐는 틈새 기술 실험에서 주류 금융 도구로 변모했습니다. 블록체인 기술을 기반으로 하는 Web3 결제 시스템은 거래의 투명성, 보안성, 불변성을 제공합니다. 이러한 시스템은 이커머스 플랫폼, POS 시스템, P2P 결제 애플리케이션에 점점 더 많이 통합되어 일상 생활에서 암호화폐를 더욱 쉽게 이용할 수 있게 되었습니다.
2023년까지 웹 3.0 결제 시장의 가치는 12억 달러에 달했으며, 2024년부터 2032년까지 15% 이상의 연평균 성장률(CAGR)로 성장할 것으로 예상됩니다. 웹 3.0 결제는 기존 결제 시스템과 마찬가지로 디지털 경제의 중요한 축이 되어 글로벌 금융 생태계에 새로운 기회와 도전을 가져올 것으로 예상됩니다.
현재 Web3 결제 인프라
오늘날의 Web3 결제 인프라는 관련 당사자의 수를 줄임으로써 기존 결제 프로세스를 간소화했습니다. 일반적으로 거래에는 지불자, 수취인, 블록체인(중개자 역할) 등 세 명의 참여자만 필요합니다.
블록체인은 의식적인 실체가 아니기 때문에 두 명의 활성 참여자만 참여하므로 속도와 비용 측면에서 이점이 있다고 주장할 수 있습니다. 구체적인 구현은 조금씩 다를 수 있지만 모든 Web3 결제 프로토콜은 동일한 기본 인프라에 의존합니다.
Sphere Pay 및 Loopcrypto.xyz와 같은 프로토콜은 아래에서 자세히 설명할 고유한 기능을 제공하여 비즈니스가 Web3 결제 기능을 원활하게 통합할 수 있도록 지원하는 것으로 유명합니다.
페이파이란 무엇인가요?
탈중앙화 금융(DeFi)가 결제 시스템과 결합하면서 PayFi라는 새로운 모델이 등장했습니다. PayFi는 화폐의 시간 가치를 중심으로 한 금융 시장을 만듭니다. 기존 금융이 제공하지 못하는 미래의 자금을 현재의 필요에 활용할 수 있는 방법을 제공합니다.
PayFi는 다음과 같은 여러 결제 수단으로 구성됩니다:
- 결제 토큰은 토큰화된 미국 국채 수익률 또는 수익률을 창출하는 스테이블코인을 나타냅니다.
- 디파이 대출을 사용하여 실제 자산(RWA)에 자금을 조달하고, 실제 결제 시나리오에 대한 온체인 수익을 창출합니다.
- 차세대 Web3 결제 시스템은 DeFi 프로토콜과 원활하게 통합됩니다.
- 블록체인 기반 기존 결제 로직은 포괄적인 Web3 결제 프레임워크 구축을 목표로 합니다.
페이파이의 대표적인 예는 미국 국채를 토큰화하여 더 많은 사람이 기관 수준의 금융 상품에 접근할 수 있도록 하는 프로토콜인 온도 금융입니다. 온도 파이낸스는 미국 국채와 머니마켓 펀드와 같은 저위험, 안정적인 수익률, 확장 가능한 금융 상품을 블록체인에 도입하여 스테이블코인 보유자가 자산에서 수익을 얻을 수 있도록 합니다.
온도 파이낸스는 두 가지 주요 상품을 제공합니다: OUSG과 USDY. OUSG는 토큰화된 미국 국채 펀드이며, USDY는 단기 미국 국채로 뒷받침되는 수익 창출 스테이블코인입니다. 2024년 8월 현재 이 상품들의 총 가치 고정(TVL)은 5억 5,600만 달러입니다.
USDY를 통해 보유자는 자산 가치를 달러로 평가할 수 있을 뿐만 아니라 수익도 얻을 수 있어 결제 토큰에 실질적인 유용성을 더하고 웹3.0에서 페이파이의 성장을 가속화할 수 있습니다.
웹3.0 결제의 놀라운 혁신
다음은 암호화폐 카드와 온/오프 램프를 제외한 웹 3.0 결제 분야의 흥미롭고 잘 알려지지 않은 혁신 기술입니다.
캐리어 원(결제 x DePIN)
탈중앙화 물리적 인프라 네트워크(DePIN)와 결제의 통합은 통신 네트워크에서 실제로 적용되고 있습니다.
카리어 원는 결제 및 DePIN 기능을 통합한 통신사 등급 탈중앙화 네트워크입니다. 통신 인프라, 블록체인 기술, 통신사 번호 시스템(KNS)의 세 가지 모듈을 통해 운영됩니다.
글로벌 통신 제공업체와 협력하여 원활한 글로벌 통신 서비스를 제공하는 캐리어 원은 거버넌스를 캐리어 DAO에서 관리하여 토큰 보유자가 의사 결정에 참여할 수 있도록 합니다.
KNS를 통해 사용자는 자신의 휴대폰 번호에 Web3 지갑을 직접 연결하여 디파이 활동에 참여하고 원활한 결제 흐름을 촉진할 수 있습니다. 전 세계 71억 명의 휴대폰 사용자를 보유한 Web3 통신 네트워크는 엄청난 성장 잠재력을 지니고 있습니다.
후마 파이낸스
Huma Finance는 소득 기반 대출을 촉진하는 대출 프로토콜입니다. 대출자를 글로벌 온체인 투자자와 연결하여 미래 수입을 담보로 대출을 받을 수 있도록 합니다.
이 프로토콜에는 소득원을 평가하고 신용을 평가하며 지속적인 위험을 관리하는 표준 신용 시설과 탈중앙화된 신호 및 평가 에이전트가 포함되어 있습니다.
2024년 8월 현재, 후마는 약 9억 달러의 대출금을 모금했으며 8억 8,300만 달러를 성공적으로 상환하고 연체율 0%를 기록했습니다.
Sphere Pay
Sphere는 디지털 화폐 결제용으로 특별히 설계된 API를 제공하여 사용자에게 스테이블코인에 연결되는 원활한 경험을 제공함으로써 웹3 결제 채택을 가속화합니다.
Sphere는 판매자에게 다양한 제품 또는 서비스 요구 사항을 충족하는 다양한 가격 모델과 함께 간편한 통합을 위한 사용자 지정 가능 또는 기성품 프런트엔드 솔루션을 제공합니다.
Sphere는 소프트웨어 수수료를 부과하지 않고 거래당 0.3%의 고정 수수료를 받으므로 거래량이 적은 소규모 비즈니스나 초기 비용이 적은 스타트업에 이상적입니다.
Loopcrypto.xyz
Loop는 기업이 수금 및 결제를 간소화하거나 자동화할 수 있도록 지원하는 Web3 결제 인프라입니다. Loop는 자동 결제 기능을 통해 운영 효율성을 개선하고 고객 이탈을 줄입니다.
이 플랫폼은 모든 ERC-20 토큰을 지원하며 암호화폐 또는 법정화폐로 결제할 수 있어 기업의 재무 운영을 간소화합니다.
Loop는 통합이 쉬워 암호화폐를 도입하는 기업의 장벽을 낮춰줍니다. 또한 Stripe, Zapier, Xero와 같은 주요 플랫폼과도 연동되므로 기업은 시스템을 크게 개편하지 않고도 기존 재무 관리 시스템에 암호화폐 결제를 통합할 수 있습니다.
Orbita
오르비타는 코스모스 생태계에서 개발 중인 탈중앙화 레이어 1 결제 프로토콜입니다. 아직 테스트넷을 출시하지는 않았지만, 개발팀은 여전히 문서와 백서를 작성하고 있을 것으로 보입니다.
오르비타의 주요 기능에는 직접 비가역적 결제, 가역적 결제, 탈중앙화 구독, 전자상거래 통합 등이 포함될 것으로 예상됩니다.
결제에 초점을 맞춘 레이어 1 프로토콜로서 결제 산업의 새로운 지평을 열며, 이 분야에 흥미로운 발전을 가져올 수 있습니다.
시장 데이터 및 업데이트
지난 10년간 암호화폐의 부상은 스테이블코인의 빠른 성장을 이끌었습니다. 2017년 2천만 달러였던 총 시가총액은 2024년 1,700억 달러로 급증했습니다. 2024년 스테이블코인 송금 규모는 600억 달러에 달했습니다. 이러한 추세가 계속된다면 스테이블코인을 수용할 수 있는 결제 시스템에 대한 수요는 더욱 증가할 것입니다.
주요 스테이블코인 제공업체들도 시장 입지를 넓혀가고 있습니다. 예를 들어, 테더은 최근 아랍에미리트에서 선도적인 디지털 결제 토큰이 되는 것을 목표로 디르함 기반 스테이블코인을 출시할 계획을 발표했습니다. Circle의의 CEO인 제레미 알레어는 애플이 타사 개발자에게 아이폰의 보안 결제 칩에 대한 액세스를 허용하기로 결정한 이후 USDC를 위한 아이폰 탭 투 페이 기능에 대한 계획을 공개했습니다.
페이팔은 2023년 8월 스테이블코인 시장에 진출한 이후 PYUSD를 적극적으로 홍보하고 있습니다. 2024년 중반까지 PYUSD는 FRAX, BUSD와 같은 기존 토큰을 제치고 6번째로 큰 스테이블코인으로 성장했습니다.
반성: Web3 결제의 영향
Web3의 강점은 안전하고 저렴한 비용으로 거의 즉각적인 글로벌 거래를 촉진하는 능력에 있습니다. 아직 초기 단계이지만 기관, 기업, 개인은 이미 결제에 블록체인을 도입하고 있습니다.
웹 3.0 결제가 주류가 된다면 은행은 중개 수수료 감소에 어떻게 대응할까요? 일부 은행은 이미 프라이빗 블록체인을 개발하고 있지만, 그 수익은 여전히 현재의 수수료보다 낮을 것입니다. 프라이빗 블록체인은 은행의 전통적인 불투명성과 중앙집중성을 그대로 유지하고 있기 때문에 저항이 있을 수 있지만, 소매 수준에서 채택하는 데는 시간이 걸릴 수 있습니다.
Web3 결제는 글로벌 무역에서 탁월한 성능을 발휘하지만, 현지 수요에 미치는 영향은 아직 미미합니다. 식료품점에서 결제하는 것과 같은 일상적인 거래의 경우 기존 은행 카드에서 암호화폐로 전환할 인센티브가 거의 없을 수 있습니다.
저는 적절한 규제 촉매제가 있다면 웹 3.0 결제는 번창할 수 있다고 생각합니다. 최근 몇 년 동안의 사례에서 보듯이 명확한 규제 프레임워크가 없더라도 시장은 계속 성장할 수 있습니다. 궁극적으로는 웹3.0 결제가 더 이상 의심의 대상이 아니라 자연스러운 선택으로 받아들여져 표준 옵션이 될 것이라는 낙관적인 전망을 유지합니다.
