За последнее десятилетие криптовалюта превратилась из нишевого технологического эксперимента в основной финансовый инструмент. Платежные системы Web3, основанные на технологии блокчейн, обеспечивают прозрачность, безопасность и неизменность транзакций. Эти системы все чаще интегрируются в платформы электронной коммерции, системы продаж и одноранговые платежные приложения, делая криптовалюту более доступной в повседневной жизни.
К 2023 году объем рынка Web3-платежей достиг 1,2 миллиарда долларов, и ожидается, что в период с 2024 по 2032 год его темпы роста составят более 15 %. Прогнозируется, что Web3-платежи станут важной составляющей цифровой экономики, привнося новые возможности и проблемы в глобальную финансовую экосистему, как и традиционные платежные системы.
Современная платежная инфраструктура Web3
Современная платежная инфраструктура Web3 упростила традиционные платежные процессы, сократив количество участвующих сторон. Как правило, транзакция требует всего трех участников: плательщика, получателя и блокчейна (в качестве посредника).
Поскольку блокчейн не является сознательной сущностью, можно утверждать, что в нем участвуют только два активных участника, что дает преимущества как в скорости, так и в стоимости. Все платежные протоколы Web3 опираются на одну и ту же базовую инфраструктуру, хотя конкретные реализации могут немного отличаться.
Такие протоколы, как Sphere Pay и Loopcrypto.xyz, примечательны тем, что позволяют предприятиям легко интегрировать платежные функции Web3, предлагая уникальные возможности, которые будут рассмотрены ниже.
Что такое PayFi?
По мере того как децентрализованные финансы (DeFi) объединяются с платежными системами, возникла новая модель под названием PayFi. PayFi создает финансовый рынок, основанный на временной стоимости денег. Она предлагает способ использовать будущие средства для удовлетворения текущих потребностей — то, что не могут обеспечить традиционные финансы.
PayFi состоит из множества форм оплаты, таких как:
- Платежные токены, представляющие собой токенизированную доходность Казначейства США или генерирующие доходность стейблкоины.
- DeFi Lending для финансирования реальных активов (RWA), генерируя прибыль на цепочке для реальных сценариев платежей.
- Платежные системы нового поколения Web3, которые легко интегрируются с протоколами DeFi.
- Логика традиционных платежей на основе блокчейна, направленной на создание комплексной платежной системы Web3.
Яркий пример PayFi в действии — Финансы Ондо, протокол, который токенизирует казначейские облигации США, чтобы предоставить большему количеству людей доступ к финансовым продуктам институционального уровня. Ondo Finance выводит на блокчейн финансовые продукты с низким уровнем риска, стабильной доходностью и масштабируемостью — такие как казначейские облигации США и фонды денежного рынка, — позволяя держателям стейблкоинов получать доходность по своим активам.
Ondo Finance предлагает два основных продукта: OUSG и USDY. OUSG — это токенизированный фонд казначейства США, а USDY — генерирующий доходность стейблкоин, обеспеченный краткосрочными казначейскими обязательствами США. По состоянию на август 2024 года общая стоимость этих продуктов в блокировке (TVL) составит 556 миллионов долларов.
Благодаря USDY держатели могут не только оценивать свои активы в долларах, но и получать доход, что добавляет практической пользы платежным токенам и ускоряет рост PayFi в Web3.
Увлекательные инновации в сфере Web3-платежей
Ниже представлены некоторые интригующие и менее известные инновации в сфере Web3-платежей, за исключением криптовалютных карт и входов/выходов.
Karrier One (Payments x DePIN)
Интеграция платежей с DePIN (децентрализованными сетями физической инфраструктуры) имеет практическое применение в телекоммуникационных сетях.
Karrier One — это децентрализованная сеть операторского класса, включающая в себя функции оплаты и DePIN. Она работает через три модуля: телекоммуникационную инфраструктуру, технологию блокчейн и систему нумерации Karrier (KNS).
Сотрудничая с мировыми телекоммуникационными провайдерами, Karrier One обеспечивает бесшовное глобальное покрытие связи, а ее управление осуществляется через Karrier DAO, что позволяет держателям токенов участвовать в принятии решений.
Через KNS пользователи могут привязать свои кошельки Web3 непосредственно к своим телефонным номерам, что позволит им участвовать в мероприятиях DeFi и обеспечит беспрепятственное прохождение платежей. Телекоммуникационные сети Web3, насчитывающие 7,1 миллиарда пользователей мобильных телефонов по всему миру, обладают огромным потенциалом роста.
Хума Финанс
Huma Finance — это кредитный протокол, который облегчает получение займов на основе дохода. Он соединяет заемщиков с глобальными инвесторами в цепочке, позволяя им обеспечивать займы под будущие доходы.
Протокол включает в себя стандартные кредитные механизмы и децентрализованные сигнальные и оценочные агенты, которые оценивают источники дохода, оценивают кредит и управляют текущими рисками.
По состоянию на август 2024 года компания Huma привлекла около 900 миллионов долларов в виде займов, из которых 883 миллиона долларов были успешно погашены, а процент невозврата составил 0%.
Плата за сферу
Sphere предлагает API, специально разработанный для платежей в цифровой валюте, предоставляя пользователям бесшовный опыт, который соединяет их со стабильными монетами, тем самым ускоряя принятие платежей Web3.
Sphere предлагает торговцам настраиваемые или готовые внешние решения для легкой интеграции, а также различные модели ценообразования для удовлетворения различных потребностей в продуктах или услугах.
Sphere не взимает платы за программное обеспечение, а берет фиксированную комиссию в размере 0,3% с каждой транзакции, что делает ее идеальной для малых предприятий с небольшими объемами транзакций или стартапов с низкими первоначальными затратами.
Loopcrypto.xyz
Loop — это платежная инфраструктура Web3, которая помогает компаниям упростить или автоматизировать сбор и оплату платежей. Благодаря автоматизированным функциям оплаты Loop повышает эффективность работы и снижает отток клиентов.
Платформа поддерживает все токены ERC-20 и обеспечивает расчеты как в криптовалюте, так и в фиате, упрощая корпоративные финансовые операции.
Loop легко интегрируется, что снижает барьеры для предприятий, принимающих криптовалюты. Он также работает с такими ведущими платформами, как Stripe, Zapier и Xero, что позволяет компаниям внедрять криптовалютные платежи в существующие системы управления финансами без существенной перестройки системы.
Орбита
Orbita — это децентрализованный платежный протокол первого уровня, разрабатываемый в экосистеме Cosmos. Хотя он еще не запустил свою тестовую сеть, команда, вероятно, все еще пишет документацию и whitepaper.
Ожидается, что ключевыми особенностями Orbita станут прямые необратимые платежи, обратимые платежи, децентрализованные подписки и интеграция электронной коммерции.
Как протокол первого уровня, ориентированный на платежи, он представляет собой новый рубеж в платежной индустрии и может принести интересные изменения в эту сферу.
Рыночные данные и обновления
Рост криптовалют в последнее десятилетие привел к стремительному развитию стейблкоинов. Их общая рыночная стоимость выросла с 20 миллионов долларов в 2017 году до 170 миллиардов долларов в 2024 году. На пике в 2024 году объем переводов в стейблкоинах достиг 60 миллиардов долларов. При сохранении этой тенденции спрос на платежные системы, принимающие стейблкоины, будет только расти.
Ключевые поставщики стабильных монет также расширяют свое присутствие на рынке. Например, компания Трос недавно объявила о планах по запуску обеспеченного дирхамами стейблкоина в ОАЭ, стремясь стать ведущим цифровым платежным токеном в этом регионе. Генеральный директор Круг Джереми Аллейр раскрыл планы по созданию функции оплаты с помощью касания iPhone для USDC после решения Apple разрешить сторонним разработчикам доступ к защищенному платежному чипу iPhone.
Paypal активно продвигает PYUSD с момента выхода на рынок стабильных монет в августе 2023 года. К середине 2024 года PYUSD стал шестым по величине стейблкоином, обогнав такие признанные токены, как FRAX и BUSD.
Размышления: Влияние Web3 Payments
Сила Web3 заключается в ее способности обеспечивать безопасные, недорогие и практически мгновенные глобальные транзакции. Хотя блокчейн еще находится на ранних стадиях развития, учреждения, предприятия и частные лица уже используют его для платежей.
Если Web3-платежи станут мейнстримом, как банки отреагируют на снижение посреднических комиссий? Некоторые банки уже разрабатывают частные блокчейны, но их доходы, скорее всего, все равно будут ниже, чем сегодняшние комиссии. Вполне вероятно, что банки будут сопротивляться этому, но для внедрения на розничном уровне может потребоваться время, тем более что частные блокчейны сохраняют традиционную непрозрачность и централизацию банков.
Хотя Web3-платежи отлично подходят для глобальной торговли, их влияние на местные потребности остается минимальным. Для повседневных операций, таких как оплата в продуктовом магазине, может быть мало стимулов для перехода с традиционной банковской карты на криптовалюту.
Я считаю, что при наличии соответствующих регулятивных катализаторов платежи Web3 могут процветать. Даже в отсутствие четкой нормативной базы, как это наблюдалось в последние годы, рынок может продолжать расти. В конечном счете, я сохраняю оптимизм в отношении того, что Web3-платежи станут стандартным вариантом, который больше не будет подвергаться сомнению, а будет восприниматься как естественный выбор.
-
-
-
-
-
-
-
-
